买保险首要买保障　分红险火爆存隐忧勿舍本逐末

分红险唱独角戏望　　

在过去一年，存款利息低位运行，与之相关的万能险市场变得冷清了许多。而与股市联系较为密切的投连险，也因股指“过山车”般的跌宕起伏也遭到了市场冷遇。

与万能险、投连险相比，分红险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果，尤其在目前保险公司投资渠道不断放开、险资投资收益不断推高的时代，分红险颇具吸引力。

同时，新会计准则规定投连险和万能险的投资部分不再计入保险公司的保费收入，这也令保险公司更宠爱分红险，造就了分红险的火爆场面。

多家公司仅在2010年元旦节时就出现保费同比翻番，分红险井喷态势一直延续到年末。统计数据显示，仅2010年上半年，便有130款分红险扎堆上市，是上年同期的近7倍；截至2010年11月底，分红险在整个人身险业务中占比高达71.2%，已成为绝对主力。

闻高分红、快返还成卖点

此前寿险产品的投保年龄上限通常为55岁，而当下越来越多的新款分红险则将投保年龄放宽，旨在覆盖更多人群。从目前市场特点来看，分红险多为连续缴费5年或10年的产品，以后每隔一年或两年就可领取到较高的返还金，且60岁后返还金还不断提高。

有的公司为了增加卖点，在逐年快速递增保额、生存金快速返还方面做出调整，如有的公司在产品收益中标明保险保额每年以基本保额5%的速度递增。

在目前通胀预期的背景下，“抗通胀”成为了保险销售的一大策略，有的保险公司还专门开发“返本还收益”概念的分红险。而多数投资者也将返还快、红利高视为选择分红险的主要标准。

为了吸引更多投资者，市场上还出现保险公司以成本换规模的局面，除了提高基础年度红利之外，还向客户派发“特殊红利”。