旅行责任险期待走出怪圈

就在“五一”黄金周前十几天，一辆载有29名贵州游客的夕阳红旅游大客车在安徽黄山境内发生车祸。由于旅行社未投责任险，大部分游客又缺乏对保险的认识，没有为自己投保旅游意外险，本该及时手术的伤者因为费用问题，迟迟得不到救治。

　　这个消息提醒人们，节日出游系好保险这根“安全带”必不可少。同时人们也在质疑，出游前原本信誓旦旦的旅行社，到底能给游客提供多少保障？无条件退保：骗保有机可乘

　　记者从旅游部门获悉，责任险实际上是旅行社为分散自身风险而承保的一个险种，其主要保护对象是旅行社，受益人则是参团的游客。自2001年9月起，国家出台《旅行社投保旅行社责任保险规定》，规定旅行社责任险作为强制险种，必须由旅行社购买；同时对出境游和国内游的投保保金和保额做了详细的说明。按照规定，出境游旅行社每年应投保4万元，总保额达400万元，每人保额为18万元；国内游旅行社每年应投保1万元，总保额达200万元，个人保额为10万元。大多数城市都将投保责任险作为旅行社通过年审的门槛，以此来实现对旅行社的监管。

　　针对贵州车祸事件折射出的有些旅行社骗保规避监管的情况，记者采访了人保、太平洋保险、平安保险等几家保险公司。据介绍，根据保险法有关规定，投保旅行社责任险满30天以上，提前15天向保险公司提出申请，在扣除已过天数的保费后便可退保，退保不需要额外缴纳费用。于是，一些小旅行社就钻了这个空子，为应付年检，暂时购买旅行社责任保险，通过年检后，再向保险公司提出退保。虽然旅行社节省了一大笔费用，可一旦发生险情，贵州车祸事件伤者无钱医治的惨状便是最惨痛的教训。

　　记者采访的几家保险公司的有关人士均表示，旅行社投保责任险又退保的情况在济南非常少，但也不排除一些小旅行社的恶意骗保行为。

　　保额难监管：责任险杯水车薪

　　“由于旅行社和保险公司都是独立的市场个体，近几年来旅行社责任险也越来越多地转化为市场行为，我们很难从保额上进行监管。”济南市旅游局行业管理处一位姓刘的处长在谈到该问题时显得很无奈。据悉，山东大部分城市在推行旅行社责任险时，都是以强制执行作为监管目的，但对保额多少并没有限制。

　　在保险市场竞争激烈的时代，一些保险公司为了争取客源，以降低保费来吸引旅行社，而不同的保费实现的保险额度也是迥异的。“有的旅行社甚至把对每个游客的保额降到了2000元。万一出了事，就是5家旅行社的保额也很难赔偿一个游客的损失！”刘处长对责任险投保参差不齐的现状深表忧虑。

　　一方面保险公司大打价格战，另一方面，心存侥幸的旅行社把保费降到最低。游客选择旅行社时，想当然地以为旅行社投了责任险就万事大吉，就很有可能会面临利益得不到保护的境遇。

　　据省城太平洋保险公司非车险部一位姓郑的经理透露，去年该公司对旅行社责任险的赔付率几乎达到了100％，主要是因为旅游中一旦发生意外，通常需要的救治费用都非常高，几起赔偿就能把一年的保费全用上。而那些以低保费诱惑旅行社参保的险种，其微薄的保险额度显然是在其位而很难谋其政的。

　　误区：责任险不能替代意外险 游客选择了投保大额责任险的旅行社，是不是就万事大吉了？对此，有关人士建议，最好能在责任险基础上投保一份意外险。意外险是由游客自愿购买的，旅行社只能尽告知的义务，却没有强制游客购买的权利。

　　据悉，意外险与责任险是两个不同的险种。许多游客在出游时往往分不清，误以为只要旅行社投保了责任险，就能保障自己的利益。“买意外险？你们旅行社不是已经投保了吗？”一家旅行社的负责人告诉记者，他们向顾客推荐意外险时，经常会遇到类似的尴尬问题。

　　该负责人表示，顾客的这种想法缘于对旅游保险常识的无知。其实，投保责任险并不能替代意外险。因为责任险是旅行社投保的，目的是在意外发生后，由保险公司承担本该由旅行社承担的责任。但是根据保险法的有关规定，财物丢失等旅行社责任之外的损失，是不能获得责任险赔偿的。此时，游客投保人身意外险很有必要。并且，蹦极、攀岩等高危险活动通常也不在意外险范围内，需要游客另投一份合适险种。

　　据了解，意外险的保费一般都比较便宜，比如购买旅游意外伤害保险，一般只需要5元到30元，而最大保额可以达到30多万元。此外，对游客来说，比较实用的旅游保险还有旅游救助保险和自驾游组合保险等等。