巨灾风险如何保障

寿险、意外险：巨灾险多为附加险
据了解，目前市场上很多寿险产品都将地震、海啸、泥石流等巨灾涵盖在保障范围之内，专门的“巨灾险”寿险产品比较罕见，而较常见的是以附加险的形式出现，即针对重大自然灾害可能给消费者带来的重大损失，给予双重保障。

中德安联人寿保险有限公司产品专家介绍说，该公司所有保险产品都承保因地震等自然灾害而发生的例如身故、意外伤害、医疗费用等相关风险。并特别推出了3款针对重大自然灾害的附加险，为地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风、龙卷风、雷击和暴雪等9种常发的自然灾害提供额外的意外伤害保障。不过，“类似暴乱及核爆炸(核辐射)等情况，不同于自然灾害，一般不在寿险公司的承保范围内。”

而外出旅行或者乘坐交通工具时所购买的短期意外险，如航空意外险，公交车票中所含意外险等，一般只对旅行或乘坐特定交通工具途中发生的意外负责，对地震等特殊灾害是不负担责任的。但个别设置有地震免责条款的险种，比如健康险，也可以通过购买附加地震险的方式，增加地震保障责任。

车险、财险：不可抗自然灾害一般不予理赔

某财险股份有限公司四川分公司客户中心理赔部经理透露，通常地震在车险中是除外责任，由地震直接造成的损失，保险公司不予理赔。但在车险规定中，海啸造成的车辆损失可以获赔。

此外，他还表示，目前成都市场上的家财险产品也对 “自然灾害”有严格界定，地震和海啸等都被排除在赔偿范围之外。因为家财险的保费不高，不少人投保都在千元以内，保险公司考虑到地震责任会大大增加保费支出，因此很少会推出家财险的地震附加险。在省内，老百姓的财产由于雪灾、冰雹、暴雨等自然灾害和意外事故造成损失的情况更为常见，家财险的承保责任也主要在此，所以一般不予理赔地震这种不可抗的自然灾害。

专家支招：看清保险利益和责任免除

“面对巨灾风险，首先我们需要做的应该是风险排查，整理一下现有保单，充分了解自己已经拥有的保障，尤其是了解地震，海啸，泥石流，暴雪等巨灾风险是否已经被涵盖，是否存在缺口。”中德安联的产品专家建议，应针对现在的保障缺口进行补充，让自己的保障更为全面和充足。

在针对性购买保险产品时，投保人一定要了解清楚产品的保险利益和责任免除，了解清楚了这两项内容，才能使购买的保险产品成为实实在在的保障。