少儿投保策略　不同时期大不相同

儿童节将至，有些父母打算给孩子投份保险作为节日礼物。意识很好，但买什么保险、注重哪类风险保障大有讲究。中德安联人寿和中国人寿日前分别公布了一组针对儿童的理赔数据和成长过程中的教育支出数据，这两组数据能更好地帮助父母了解孩子在成长过程中的风险所在和教育准备金需求，从而有针对性地给孩子投保。

中德安联人寿理赔数据显示，在0-18岁孩子的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。其中0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，有将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。

7-18岁的未成年人发生理赔的总体比例显著降低，仅占13%。从理赔原因看，这一年龄阶段的未成年人发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成伤害的情况显著上升，比如“被

狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位骨折等，总占比超过60%。一般外伤的理赔金额在百元至一千元之间，骨折的治疗费用则较高。

中国人寿的调查数据则显示，国内大中城市的教育投入从小学至硕士约为22万元，占家庭总消费的30%以上。其中，有39%的城市中、小学生在进行课外学习，年平均花费为1275.33元，但60%以上城镇工薪阶层家庭并未准备好子女未来的教育费用。

太平人寿浙江分公司高级业务经理彭湃说，家长给少儿投保，要根据不同年龄阶段的风险特点和资金需求合理搭配。比如在幼儿阶段，多数孩子“大病不犯，小病不断”，因此，这一时期投保要侧重医疗保障功能，主要覆盖药费、手术费、治疗费、检查费、床位费等项目，以意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险为主。不过，这类产品一般不能单独购买，只能作为险加险。因此，家长可以选择一份少儿大病保险或意外伤害保险作为主险，同时附加上述两种保险。

在入学到成年阶段，少儿健康风险降低，但意外伤害风险上升，同时教育支出逐年增加。因此，这一时期投保既要侧重意外伤害医疗保障，又要开始储备教育基金。投保组合应以教育险或少儿分红险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险。相比于银行储蓄，少儿分红险和教育保险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时，还能够为孩子提供一份中长期的保障，且绝大多数此类险种有“保费豁免”条款，即万一投保缴费人不幸发生意外，保险公司将豁免剩余未缴的保费，而孩子的保险保障继续有效，这为孩子的教育金计划多上了一重安全锁。

太保人寿杭州中心支公司资深业务经理钱潜说，意外伤害医疗险和住院医疗险都有单次及年度报销总额限制，单次千元以上，全年可达万元，但多数对门诊费用不予报销。这类产品的费用都不高，每年数百元，5周岁之前的价格比5周岁之后略高。

钱潜提醒消费者，从今年4月1日起，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。因此，家长没必要给孩子买超出此金额的保险。