传承财产好工具　保险伴您幸福一生

接触到许多客户，对于保险有很深的误解，有些人甚至是谈“保”色变。其实保险是理财规划，也可以说是任何一个家庭生活中不可或缺的重要组成部分。

第一，生命风险准备金，家庭保障少不了。随着生活节奏的加快，意外事件发生频率明显增加。一是单位会给员工购买各种保险，但是仔细检视一下，并不一定能够完全覆盖，所以要有针对性地补充。二是孩子作为家庭成员的重要组成部分，其一落生就注定要受到亲人的关爱，但是怎样才是真正的关爱，就是要给他们的未来做一规划，以现在小的投入，换取孩子未来大的保障。

第二，幸福晚年养老金，退休生活品质高。时间未必会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。随着时间推移，总有一天我们终将老去，那么，谁来负责赡养退休后的我们呢？靠社保？“社保”是国家带有强制性和补贴性的，只有上够15年，退休后才可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，仅仅依靠社保很难维持高品质的退休生活，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。靠子女？尽管养儿防老是中国人的传统养老方式，但从眼下家庭构型来看，谁也不愿意给子女添“麻烦”。靠企业？很多小企业，欠缺长久发展规划，它能等到我们退休那一天么？想要退休后过得体面又富足，养老“不差钱”，还得靠自己！

第三，资产风险规划金，财富安全最重要。面对2008年席卷全球的金融危机，资本市场无一幸免，以至于到今天还有很多客户被套牢。既有财产的安全性是未来资产配置必须考虑的重要因素。对于风险偏好较低的客户，分红险无疑成为其储蓄存款的替代形式。在保障既有财产的安全的前提下，又得到了一定的收益。对于风险偏好适中的客户，可以配置万能险。万能险是一款非常灵活的寿险产品，客户的保险费一部分用来保障，一部分用来投资。对于风险承受能力较高的客户，可以购买投连险。投资连结保险是一种除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。投连险的风险程度与其投资方向有关，有风险较低的债券市场，也直接投资于风险较高股票、基金，还有介于两者之间的混合投资账户。作为一种资本市场的间接参与者，在市场波动的情况下，投连险具备多重规避风险的能力。

第四，爱心传承储备金，我爱我家全顾到。近年来，对于我国是否该开征遗产税成了舆论关注的焦点，而保险是规避遗产税最重要的手段。从现在国外实行情况看，税率平均在50％左右，有些高达70％。虽然我国目前还没有开征遗产税，未雨绸缪，保险肯定是您传承财产的有效工具。

总的来说，保险没有最好的，只有最适合的。在选择时首先要考虑的仍然是自己的保险需求及家庭的实际情况，继而再根据保险产品的特点进行选择。