投保商险　老有所养

劳动和社会保障部部长田成平日前表示从明年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费的3%不再划入个人账户。“这样一来，个人养老金账户的钱是不是少了？退休时每月能领到的养老金是不是也会减少？”很多人感到未来的养老金也许不能满足需求，就想到了保险。近日，记者就此走访了本地多家保险公司。

据介绍，目前的商业保险种有三类保险可为养老所用。投保的思路应该大致如下：

A、首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。如果不幸发生重大疾病，或者长年卧床不起，更是需要耗费巨额的医疗费。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。

B、其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。与社会养老保险一样，商业养老保险也是退休后每月领取的。所不同的是，商业保险是完全契约化运作，不会发生类似社会保险的政策性变化。

C、最后，可以考虑近期热销的万能寿险。万能寿险由寿险保障和理财账户两部分构成。较少部分的保费用作寿险保障，额度的高低可以自主调整。剩下的保费扣除手续费后，进入理财账户，以复利累计生息。

理财账户部分的资金通常会有2%左右的保底利率，实际收益率根据当前银行定存的利率和保险公司的投资情况决定，当前万能险实际年收益率在3.2%-3.6%之间浮动，略高于银行定存。

保险专家特别提醒，由于投资万能寿险的最初几年里，要扣除不菲的手续费，投资时间一定要长，才能逐渐将手续费抹平，复利累计的效应也才能体现出来。