深度分析：国外如何给儿童上保险

当今，保险已成为世界各国保障儿童健康幸福的重要手段。在社会保障制度相对完善的国家，父母大多不用为孩子的医疗费用担心，甚至外籍儿童也能加入政府的医疗保障体系。

　　俄罗斯：儿童免费就医

　　在俄罗斯，针对儿童的保险比较多，其中主要包括医疗保险、意外事故保险和人寿保险。

　　根据俄罗斯法律，政府免费向包括儿童在内的所有公民提供义务医疗保险。目前俄全国拥有91个地区义务医疗保险基金会和913个此类基金会的分支机构。每个儿童都可以获得义务医疗保险单，有了保险单儿童就可以免费接受相应医疗服务。

　　目前，俄国家提供的免费医疗在服务质量上还差强人意，而且为了得到相应服务还需排队等候。在此背景下，一些私营保险公司为儿童推出了个性化医疗保险服务。购买自愿医疗保险的儿童可以在门诊治疗和住院治疗、药品保障和医生上门治疗咨询方面获得高质量服务。

　　儿童自愿医疗保险保费金额为每年不低于500美元。通常是儿童年龄越小，保险费支出就越大。比如一岁以内的婴儿保险费支出要比1岁至10岁儿童的保费支出高1倍。

　　应该指出的是，俄罗斯儿童自愿医疗保险覆盖面还不宽，目前俄全国只有3％至5％的儿童享受这种保险服务。

　　德国：跟随父母参保

　　德国的社会福利制度覆盖面非常广，大部分家庭用不着为自己的孩子担忧，家长为孩子购买商业性意外险的热情并不高。

　　在德国一个家庭中，如果主要收入者参加了法定医疗保险，那么孩子将跟随在他的名下，免费享受医疗保险。如果父母都参加了法定医疗保险，他们在孩子出生时可以任意选择父亲或母亲所在的保险公司。

　　德国现行医疗保险体制由法定医疗保险、私人医疗保险两大系统组成。前者为主、后者为辅。根据法律规定，收入在一定界线以下的人有强制性义务，在250个法定医疗保险公司中选择一家参加保险；而收入超过该标准的人可以自由选择加入法定医疗保险或私人医疗保险。参加法定医疗保险者保险费由雇员和雇主各付一半，按照一定百分比从工资中扣除。目前，在德国总人口中，90％参加了法定医疗保险，9％参加了私人医疗保险。
　　比利时：惠及外籍儿童

　　比利时社会保障制度相当完备。比利时人从一出生就开始享受政府资助的社会医疗保险，当地金融机构则主要针对儿童推出一些投资型的人寿险。

　　比利时儿童社会医疗保险采取互助会的形式，几乎所有在比利时的孩子都可以加入。儿童只要父母是比利时人或在比利时工作，就可以参加医疗互助会。

　　即便是来比利时短期工作的外国人，只要具备当地雇佣关系，向政府纳税，都可以让子女加入这种针对孩子的医疗保障体系，免除医疗费用高昂的担忧。

　　吴先生是常驻比利时的一名中国工作人员。由于其所属机构没有注册比利时法人，因此吴先生并不存在当地雇佣关系，自己无法加入当地社会保障体系，但随吴先生常驻的女儿却被允许参加儿童医疗保障。

　　吴先生说，这反映了比利时对儿童的人文关怀，他们在理念上更多地将儿童视为“社会的孩子”，因此在为这类人群提供社会保障时毫不吝啬。

　　吴先生说，比利时有好几家互助会，申请手续很简单，每年只需交70多欧元。孩子生病后，凭医生开出的处方和购药付款凭证，到当地的互助会机构即可获得补偿。

　　报销情况视所看医生和用药不同而有所区别，大致报销比例在70％左右。

　　日本：外国人想在这里生孩子

　　森井裕子不到30岁，却已是两个孩子的妈妈。在外人眼中，生活在全球物价指数最高的东京，养儿育女、看病就医势必要加重家庭的负担。不过，森井女士并不为此担忧，因为他们全家都享有国民健康保险，只要交纳一定的保险费，子女的医疗费用完全由国家承担。

　　在日本，除了加入“共济组合保险”（政府和地方公务员、私立学校教师等加入的一种保险）、“厚生保险”等由单位集体加入的社会保险以外，所有日本国民和持有登记注册证的外国人都有权利也必须加入国民健康保险。

　　在日本，因为享有国民健康保险，一般人看病只需承担所发生费用的一小部分，一般不会超过20％。但是，为了鼓励日本民众生育的积极性，日本各地方政府均实行不同程度的婴幼儿和儿童医疗费补助制度。以东京涩谷区为例，凡是加入国民健康保险的6岁以下婴幼儿，其就诊费和住院费全部由政府承担，而中小学生如果发生住院费用，也可在事后向所在地区政府主管部门提出全免的申请。这在某种程度上也吸引着一些外国人在日本生育孩子。