根据需求选择商业养老险

据研究显示，未来25年，我国养老统筹基金缺口将达到18000亿元，故补充养老保险显出了其重要性。

一、传统、新型两相宜：

对于老百姓来说，买保险首先是从认识险种开始的，目前的养老保险产品主要有两大类：

1、传统型产品。这类产品是固定缴费、定额利息、固定领取。保险公司有一个按生命表计算的费率表，不同年龄有不同的缴费标准，缴费到退休，然后开始领取；也可以选择按月或按年缴费，在缴费时就确定了未来的领取金额，预定利率一般是2％。

2、非传统产品。这一类产品比较符合潮流，它包括3个品种；

分红型产品：这种产品会为你设立一个有保底的个人账户，保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱分出来分红，保户能够享受到保险公司的经营成果。

投资连接产品：保险公司为你设立个人账户，但并不保底，同时还设了几种投资组合供选择。有稳健型的-----大部分是银行存款、国债，风险较低；有激进型的-------一般投入股市或基金，这部分金额相对较多；另外还有中国类型的，保户可根据自身风险承受能力来选择适合自己的账户，不同组全类型收益不同，保险公司只收较低的管理费。

万能型保险产品：兼具保障与投资功能。比如保险产品中一部分带有保障性，而其余部分放在账户中进行累积或分红，如果觉得有必要调整，就从账户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活，结合了保障和养老，在国外也比较流行的。

二、量入为出求实际：

1、年龄和风险承受能力一般来说，年纪轻则风险承受能力较强，年龄大则风险承受能力较弱。所以年轻人可以选择一些投资性强的产品，虽有一定风险，但是收益较大。而年纪大一些的人，如不愿承受较大的风险，就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红产品；如果承受风险能力很强，对未来需求较高，或对资本市场比较看好，也可选择投资性较强的产品。

2、本人经济状况即支付能力

选择险种时各期的交费能力也是必须考虑的。如果交费中断，在两年期限内不进行条款复效的话，就会导致保险失效。尤其对于传统产品来说，缴费是固定的，必须按期交，即使有两年宽限期，也会造成利息上的损失。如果保单复效，按照现金价值来计算，扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后，退保金额就会很少。