个人养老模型需科学规划

中国人寿在汉推出具有养老金领取和分红收益双高特点的全新养老年金保险产品，为其建立科学的个人养老模型的倡议提供了实践的注脚。

国寿武汉市分公司李英儒介绍，目前，我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。粗略计算，在大中城市，夫妇二人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元，其中还不包括住房、医疗等大额支出。

“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，将面临巨大的支付压力；在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当；在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬，商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。

专家表示，完善的养老保障应该由30％的社会养老保险、30％的企业年金和40％的个人理财养老组成，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。“在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。”保险专家表示，“各寿险公司有责任有义务开发适合本土市场的专业养老产品，推动国内个人养老模型的建立和普及”。

2050年我国老龄人口将超过30％，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场是巨大的蓝海。目前消费者对于商业养老保险的要求很多，在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待，尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但是，目前国内寿险市场具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多，而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。