保险制度谨慎创新

第六次全国人口普查数据显示，我国人口高龄化、长寿化趋势加速。按照现在基本社保以及商业养老的覆盖率仅占总人口数的30%左右的情况来看，到了退休年龄，大部分人养老问题没有着落。而在已覆盖的养老人群中，也存在着怎样分期领取、合理使用养老金的问题。

国外解决这一问题有两种模式：一是用税务的杠杆作用来调整，分期领取。在澳大利亚，一次领取养老金需要缴30%的税，而分期领取税收就少很多。二是强制规定按一定限额分期领取。英国、日本、新加坡就采用这种方式。当然，解决我国养老金领取问题，应该在借鉴国际上做法的同时结合我国国情，建立中国的生命年金保险制度，这一制度的核心内容就是要分期领取，老人越长寿，领取的养老金越多。同时,还要规定保险公司对高龄化人群提供配套服务，包括体检、开发养老院服务，等等。

产品创新可满足养老需求

关注：根据2010年我们在中国的调研结果，中国60%的年轻员工相信，他们需要自己为自己准备养老金和退休金，中国73%的退休人员会完全依赖于政府或者现有的社保体系。但现在2/3的中国员工不知道他们退休以后养老金从哪里来，70%的员工还没有为养老做好准备。

观点：养老，不仅仅对个人，对社会来说也是巨大的挑战。在未来的50年，中国的退休人员靠什么钱来养老？正如很多保险公司达成的共识一样，保险业可以找到解决办法，我们必须把这些方法带到中国市场上来。保险业是有能力满足客户需求的，通过更好的创新能够做到这一点。

当然，在创新开发产品的同时，保险公司还应注意宣传工作。如果现在市场上没有这样的险种，客户需要了解这样的险种有什么好处。安盛在全球很多国家都有业务，所以我们有能力带来在香港、印度尼西亚或者印度推出的多险种产品。

我们在等待上海的期货交易所能够开发更多的衍生工具，让我们可以进一步拓展对冲工具，通过转嫁风险开发更多产品，将来我们可能说服期货交易所做这方面的尝试。我们非常需要中国有一个更具活力的债券市场，这样才能够提供更好的“以客户为中心、以客户为导向”的产品，提供给所需要的人群。我们相信，保险业的创新以及金融市场上的创新，在中国市场上都是非常必须的。

再保险要谨慎创新

关注：过去三四个月当中，重大自然灾害在全球肆虐，慕尼黑再保险也在其中遭受了损失，全球的保险业都承担了损失。

观点：再保险公司是做风险管理的，必须在出现风险的时候很快提供赔偿。风险是我们的业务，但是我们也必须有新的发展，而不是害怕新的发展。当出现严重损失的时候，有些保险公司就会后悔之前所做的创新。实际上，我们应该更加谨慎，但是绝对不能为此避免创新，我们必须要了解风险、衡量风险和管理风险。在中国，保险业已经取得了巨大的进展，但我们认为还有很大的发展空间。

慕尼黑再保险过去20～30年里的统计数据显示，中国自然灾害频发，但是赔偿的比例并不高，自然灾害的保险覆盖率只有1.5%。在过去20年当中，4000亿美元的损失发生了，但只有60亿美元得到了赔付。

人人都有享有巨灾保险的基本权利，获得风险保障。因为一旦有重大的自然灾害发生，会对受灾人产生巨大的帮助，若能够获得赔偿，就能帮助其应对困难。

中国保监会一直在积极推动各家公司发展巨灾保险方面的工作，也希望重灾能得到更多的保障，这样可以使中国保险深度从1.5%达到20%～25%的全球水平。当然，这中间还有很长的一段路要走。因此，慕尼黑再保险认为，在中国巨灾保险大有可为。