投保保险要仔细研究“免责条款”

案例：王女士在今年1月份购买了一份人身保险，当时这家保险公司的代理人让王女士在投保前仔细研究一下保险合同。几天后，王女士完成了相关的投保事宜。天有不测风云，人有旦夕祸福，在今年国庆节假期期间，王女士受到了很严重的伤害，导致全身瘫痪。在病情稍微稳定之后，王女士向保险公司提出了赔付要求，但却被保险公司告知她的情况不属于保险公司赔付的范围，因为在保险合同的“免责条款”中已做出了明确约定。已经遭受过一次沉重打击的王女士，又面临着再次的打击。

律师视点：

上海市汇峰律师事务所李伟锋律师认为，本案的这种情况，关键看保险公司的该免责条款是否发生效力。而决定该条款效力的主要是看保险公司是否尽到了提示和说明义务。

根据《保险法》第17条的规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

所以对于免责条款，在订立合同时，保险公司必须在投保单等保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，如用黑粗字体或红色字体等进行显著标注（这种提示必须是书面的而非口头的）；同时还要对该条款的内容向投保人作出书面或口头的明确说明，也就是要把该条款的相关概念、法律后果等向投保人作清楚的解释，使投保人全面了解并理解。否则，这些免责条款对投保人不发生效力。

本案里，王女士投保订立合同时，保险单上的免责条款并没有足够显著的提示来引起她的注意，业务员也没有就免责条款的内容对她进行明确的说明。所以，从本案看，保险公司没有履行法律规定要求的提示和说明义务，该条款对王女士不产生效力，保险公司应承担理赔责任。