案例分析：半身偏瘫不属保障范围

曾先生于1997年向沪上某保险公司投保了一份终身寿险，年交保费1152元，交费期间为20年。今年2月，曾先生因脑梗塞入院接受治疗，后半身偏瘫，无法走路。曾先生想起保险条款约定“被保险人自保险单生效之日起两年后，因疾病造成身体高度残疾，保险公司将给付保险金”，便向保险公司提出理赔申请。

但保险公司拒绝了他的理赔要求，拒赔通知书表示，曾先生的状况不属于保险条款规定的保险责任范围，根据条款第29条：“身体高度残疾是指下列之一的事情……。”

根据保险公司拒通知书中的提示，曾先生又重新翻阅了保险合同条款，果真找到了被列在保险合同未尾部分的第29条“释义”。曾先生将其与医院诊断报告进行比对后发现，医院诊断的“脑梗塞……左侧肢体活动不利，左侧肢体肌张力减弱”的确不属于“释义”对“身体高度残疾”的解释，不符合保险金给付的责任范围。

曾先生坦言当初购买保险时，由于保险条款中不少词句晦涩难懂，因此只是粗略地翻阅了保险条款，便认为只要是保单生效两年后，因疾病造成身体残疾的就能申请经济补偿。但对于残疾的认定标准，以及残疾前“高度”二字所代表的特定含义，根本都没想过。

据了解，不仅是寿险，旅游险、意外险等险种均对伤残赔付有明确的等级标准。被保险人达到怎样的伤残程度才能获赔？赔偿的金额具体有多少？这些问题答案都在保单条款的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中，而这张《比例表》及相关解释内容都处在保险条款最后的“释义”部分。

据业内人士介绍，目前保险公司适用的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》是保险监管机构于1998年10月10日制定的统一标准。该标准将残疾标准按残疾程度分为7级34项，每项标准均有具体定义。该人士表示，除了保险公司的标准外，伤残鉴定标准还有劳动部门有制定的《工伤残疾鉴定标准》、交管部门其制定的《交通事故伤残鉴定标准》，这些伤残鉴定标准并不相同，适用范围也不同。

有消费者提出，既然这类保险条款中“释义”部分的一些内容对理解保障范围有如此大的作用，那么应将“释义”中有关保险责任认定的相关内容直接提前至“保险责任”一栏里。

对此，本刊提醒广大保险消费者，要仔细阅读保险条款，特别是将“保险责任”和“释义”中的相关内容结合起来，这样才能更详细、更清楚地了解保险保障范围。