车险“奖优罚劣”引争议

在河池城区某培训学校上班的岑先生最近有些“郁闷”！去年9月初，岑先生花近16万元购买一辆丰田卡罗拉，为新车上了各种保险，费用约为5000多元。一年下来，他的车共出险3次，累计获赔1500元左右。今年续保时，这家保险公司却告知他，保费将在去年基础上上浮20%，岑先生很无奈。

无独有偶，家住拉友社区的韦先生，车龄刚满一年，交了全险，也因刮蹭等小摩擦事故保险理赔了5次。续保时，却被保险公司婉言拒保了。工作人员告诉他，公司有规定，一年出险超过5次就不给保了。后来，他找了其他保险公司，可对方在全国联网的保险平台上一查，都说不能为他续保商业车损险了，只能让他保交强险。

据了解，我市现有华安、中国人保财险、大地、安邦、都邦、平安、永诚和太平洋  等8家汽车险保险公司。

从这些保险公司获悉，内部都统一规定：车交了强险后，在一年内出险一次的，第二年保费不变，出险两次，第二年保费上涨10%，出险三次，第二年保费上涨20%。商业险则是新车投保一年后，出险次数3次以下，第二年保费不变；达3次，保费上涨10%；4次，保费上涨20%；5次以上，保费上涨30%，同时有些保险公司就不愿意接受投保了。

有惩罚，必定就有奖励。据多家保险公司理赔人员介绍，新车投保一年后，无出险，第二年保费享受九折优惠，还无出险，第三年保费享受八折优惠，再无出险，第四年保费享受七折优惠，最低到七折止。如果享受七折后出险，再投保，保费恢复到第一年的状态，依此循环。

对于保险公司的这种“奖优罚劣”规则，不少车主认为保险公司的出险“行规”制度很不合理。例如头一年来所出的车险，大多是小事故，而且有的是单方事故，比如碰了树、倒车时蹭到了小区大门或者围墙，有的是被别人刮蹭。对于这些事故，保险公司每次出险赔付额只有五六百元，与他们所交保费相当。可续保时，保险公司只计算出险次数，不管金额大小，其风险评估是不科学的。

保险公司称合理避风险

华安财产保险股份有限公司河池分公司韦经理介绍，商业车险属于保险公司自身商业行为，非强制性保险，按市场化运作，个人与保险公司签订的是商业合同，车主和保险公司都有权决定是否签订保单。为降低自身经营风险，不少公司都制定了自己的“风险底线”，根据车主前一年的出险情况，选择承保对象。因此，对上一保险周期出险较多的客户，保险公司通过增加保费等方式来保证成本，规范被保险人下一个周期的行为，乃至拒保高风险业务都是合情合理的。“相反，交强险在保险公司属于代管业务，国家强制购买，所以，强险则不会被拒保。”韦经理坦言说。

河池保险行业协会副会长兼秘书长黄立江介绍，保险公司内所谓的“行规”其实全国都一样。至于详细条款的出炉，先是由中国保险协会统一制定，并设立A、B和C三类参照标准，整体相同但中间一些条款略有差别，报给中国保监委批准通过后，再由各地保险公司根据自身情况选择执行哪一类条款。目前，我市8家保险公司保险标准主要采用A和B两类，按照该标准全区使用统一信息平台开展保险业务，防止恶性竞争。

黄立江称，车主反映出险制度不合理情况，保险协会已将情况逐级汇报。今年6月，中国保险协会在全国对该类问题进行市场调研，从他们内部消息获悉，预计明年上半年，中国保监委会对保险条款进行修正和完善，届时，可能会采用“出险＋金额”的方式进行风险评估，尽量做到公平合理。