终身医疗保险重出江湖

2004年的初夏，众多终身型的医疗保险纷纷停售。其中最重要的原因就是保险公司明显感受到了来自高赔付率的压力。作为一个商业机构，不做亏本生意是再正常不过的原则之一。但是，市场的热切需求就是卖点，就可能成为一个潜在的机会，商业机构不得不考虑百姓的呼声。　　

也许正是考虑到了长期健康险这个全民的第一需求，海康保险在去年夏天半遮半掩推出了海康呵护一生终身医疗保险。到了今年夏天，信诚人寿更是重拳出击，高调推出心聆一生终身医疗保险计划；中保康联也有了终身医疗保险计划。到了8月底，在北京、广州等地，中国人寿也迫不及待地推出了关爱一生终身住院医疗保障计划。在如今保险产品同质化现象还比较严重的市场中，这些先行者极可能带动其余公司的开发热情，掀起新一轮的终身医疗保险热潮。　　

而且，与以太平洋安泰的附加终身医疗补贴保险为代表的前终身医疗险时代不同的是，此轮海康、信诚、中保康联和中国人寿的终身医疗保险全都可以作为主险单独购买，可以说满足了很多市民长期以来希望单独购买终身医疗保险的宿愿，也解决了长期以来市场上医疗险必须作为附加险购买的困局。　　

克服短期险两大硬伤　　

为何市民都想买长期的甚至是终身的商业医疗保险？原因还在于目前市场上普遍采用的短期医疗险有两大硬伤。　　

首先，短期的一年期医疗险很少有保证续保的功能（只有泰康的世纪医疗系列在头三年无理赔情况下可以保证续保）。换而言之，若你购买了一年期的产品，当年不发生生病住院的事故，可以平稳续保；若你发生了健康问题，极可能在下一年被拒保、加费或将已经患上的疾病作为除外责任，从而产生病者无法被纳入商业医保的尴尬和困惑，无法让保险公司分担个人的风险和经济压力。　　

其次，短期的一年期医疗险即便是顺利续保（或类似泰康的产品，符合条件下可保证续保），也只能续保到最高65岁。可是对于大多数人群而言，65岁以后的老年生活中才最容易生病、住院，大多数人担心退休后养老金不够主要也是担心生病问题。　　

终身医疗险能比较好地克服短期医疗险上述两大劣势。终身意即一次核保，保障终身， 彻底解除了客户投保后因身体原因或年龄原因不能续保的后顾之忧。而且，若中途发生疾病或住院事件，对于同一种类的疾病，保险公司依然会给予赔付（但一般会设置一定的理赔总天数），这是短期医疗险中很难想象的重复理赔。其次，终身医疗险并不对老年人的疾病和住院有所限制，只要你还存活于世，就可以获得保障。比如，信诚人寿心聆一生终身医疗保险计划，还专为65岁以上的老年人提供了普通门急诊医疗费用给付，这可以部分减缓年老人退休以后的医疗费用支出负担。担心未来没有足够的老年医疗金的人群，可以选择信诚心聆一生形式的产品。　　

设置上限实为终身医疗账户　　

虽然是的确可以保障至身故的医疗险产品，但为了避免从前长期医疗险高赔付率难以承受之重，不再重蹈覆辙，与老款终身医疗补贴没有理赔上限不同的是，此番几家推出终身医疗保险的公司全都特别说明，以XX元为理赔上限。保障终身有效，但是一旦出现累计赔付额超出总保障额的情况，被保险人将无法再继续获得住院补贴，保障计划会自动终止。　　

也就是说，这份保障计划实质是保险公司提供给客户的一个个人终身医疗账户，投保人需要在年轻时每年储蓄一定的金钱（保费）进入该账户，同时从交费的第一天起，就有权从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户中的钱全部用完，导致老年无保障，保险公司会特别提醒你每年最多从中领几次补贴金。若不幸身故，账户中的钱还没有用完，可以还给你的爱人或后代。　　

由于个人缴纳的金钱，保险公司会帮助打理并使其增值，因此个人终身医疗账户的总值是远远超出个人所缴纳的保费的，但若算上金钱的时间价值，也许增值率只能是中等偏下。有鉴于此，也许有人会说，那自己每年储蓄一笔医疗专项基金不是也可以么？但一般来说，个人的自觉性是没有这么强的。保险公司每年强迫你储蓄一笔未来的医疗金，对大多数人来说可能更有效。而且，保险公司是利用保险的大数法则统筹经营的，它的保障功能个人是做不到的。比如，信诚人寿心聆一生对于患上重大疾病的被保险人可以豁免保费，但继续享有终身保障。这种附加的高保障功能，若通过我们个人积攒终身医疗基金，显然不可能做到。