年入4万小夫妻如何理财投保

25岁的张小姐是一家公司的文员，丈夫在一家公司做销售，夫妻两人参加工作的时间都不长。计划明年生小孩。两人的年收入在4.2万元左右。目前有5000元存款、5000元国债。在双方父母资助下已买房。两人所在的单位都为其办理了社保，两人均未购买任何商业保险。两人每个月的总支出在1000元左右。

理财目标：如果资金充足，张小姐想开一家小店；希望能拥有一辆私家车。

理财困惑：明年小孩子就要出生了，抚养孩子方面该如何计划？目前的经济状况是否适合买车？

■理财分析

从张小姐的家庭财务状况来看，两人对未来的家庭生活充满了憧憬，也做了环环紧扣的计划安排。在父母的帮助下，一结婚便能有房子，目前的生活压力相对不大。从其月度收支情况来看，两人每月可节余2500元，在同龄人中属中等偏上的水平。

但从其资产情况来看，目前两人只有1万元的流动资产，缺乏抵御家庭风险的保障规划。而且，两人计划明年就要小宝宝，这将带来一系列的开支，张小姐可能因此收入减少，这将给他们今后的生活增添一些不确定因素。

■理财建议

理财专家认为，张小姐一家不妨做出以下理财规划：

一、莫碰“高风险、高回报”行业从理论上说，张小姐和其先生有必要专门建立孩子教育的理财计划，但目前两人积蓄不多，并且未来用钱的不确定因素太多，因此当务之急就是要科学理财。

由于两人对风险投资市场和风险投资工具不甚了解，因此，不宜将私人资本直接投入股票、外汇、字画等高风险、高回报的投资市场。好在两人都很年轻，抗风险能力较强，所以，若现有的1万元存款和国债已到期，不妨考虑购买业绩好、诚信度高的股票型基金，以获取较高收益。

至于家庭后续的收入，可以采取定期定额购买货币基金的方式来进行打理。另外，在不影响现阶段生活质量的前提下，也可以将每月的2500元节余，以零存整取的方式存入银行。每月按时存入2500元，12个月后，到期本金可达3万元，利息收益较活期也略高一些。家庭积蓄增长了，对今后孩子的教育支出比较有利。

二、购买适量意外险和大病险通过保险来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人理财的明智选择。除了社保之外，两人有必要购买适量的意外险和大病险，此类保险花费不多，保障能力较强。

另外，许多银行推出了“办银行卡送保险”的促销活动，不妨用这种办卡的形式来获取保险。

如果张小姐和其先生将来收入增加，也可以适当买一些养老性质的寿险。

三、买车计划应暂缓拥有一辆私家车是不少年轻人的目标，但要根据自己的经济状况而定。随着油价的上涨，私家车的养车费用较高，考虑到张小姐还要创业、抚养孩子，因此买车计划应暂缓。

四、用好政策，贷款开店张小姐年纪轻轻，就打算自己开店创业，其勇气可嘉。不过，开店需要融资，如何最大限度降低融资成本，是张小姐现在急需考虑的问题。目前，很多金融机构推出了主要对象为小企业经营者和个体工商户的个人经营贷款，这种贷款可以用住房作抵押，也可以用摊位使用权作抵押（摊位使用权一般限于大型商品交易市场摊位），或者采用保证担保方式。届时，张小姐需要灵活利用好自己的信贷资源，来获取创业资金。