学生保险平众多　不同年龄不同选择

“学平险”唱主角

虽然中小学学生纳入医保尚需时日，但还是引起了许多家长的关注。那么，泉州商业保险市场上现有哪些险种适合这类人群呢？

“学平险”：最低保费仅30元

如今，“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识，但是如何正确地为孩子挑选和搭配保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。

据中保人寿泉州分公司介绍，目前适合中小学生的商业医疗险属“学平险”卖得最火了。目前，人寿、平安、太平洋、民生保险等多家泉州分公司都有卖“学平险”。

据介绍，“学平险”是一年几十元保费的学生幼儿平安保险，可提供人身伤害、医疗费用和住院补贴等多项保障，能够使投保的学生在保险期间万一遭受到意外伤害事故或者疾病侵袭后得到切实的经济补偿。“学平险”的最大特点是保费低廉，只选择主险，最低保费只要30元一份，且只要交费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。

但“学平险”的保费有多种“版本”，据悉，太平洋保险泉州分公司的“学平险”保费为每人每年50元。而民生保险泉州分公司则称，他们销售的“学平险”根据承保人要求赔付的情况而定，赔付1万元的保费每年30元，赔付2万元的保费每年40元。

在2003年以前，学平险投保率几乎达到了100％。但随着2003年9月，保监会下达《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理保险。这样，家长们购买学平险的选择余地更大了。既可以到保险公司的营业网点直接购买，也可以以学校为单位购买。一些保险公司还会在开学时到学校设保险服务点为学生办理学平险，家长以自愿为原则自行决定是否购买。

商业少儿险：主险附险齐保障

同保费低廉的学平险相比，由泉州各商业保险公司推出的商业少儿险的保费较高，但保障范围更广。险种大致可以分为意外险、健康险、教育金保险，以及综合险等几大类。目前，泉州各家寿险公司都有商业少儿险出售。家长可以到各公司咨询，货比三家后，通过代理人购买。

以太平洋保险泉州分公司推出的一款少儿险为例，其最低的主险保费2100元，此外家长还可选择附加医疗险和重大疾病险。而民生保险的医疗附加险不单卖，需另外搭售其他教育险才行。

据保险专业人员介绍，现在的孩子感冒发烧动辄就需住院，积累下来的花费也不小，如果仅靠学平险或少儿住院基金补偿恐怕很难得到全面、优质的保障，而且受到指定医院、药品的限制，而商业保险相比较而言，保障范围更广。

在购买商业保险时，父母们可以在主险之外买些附加住院医疗险。这样，孩子生病住院时还可以报销一些医疗费用。比如分红终身寿险，投保年龄为7天－12岁，除了兼顾储蓄、人身保障、教育金、养老金的主险，还有每月保费9元、保额2000元的“附加意外门急诊医疗保险”，若孩子因意外事故在门、急诊接受治疗，将获赔每次医疗费用的80％。

年龄不同投保重点不一

当向各寿险公司询问适合中小学学生的险种，其销售人员一般都表示，需详细了解被保人的年龄才能为其“量身”订制具体的险种。

据保险专业人士介绍，一般来说保险越早买保费越低。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

幼儿时期，由于新生儿有一个死亡几率问题，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20％；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40％；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60％；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80％，满4周岁，给付比例才能达到100％。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。

小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

如果孩子已经到了14岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。