小康家庭购买万能投连险要谨慎

70万元基本保障

李先生是一家保险公司的中干，年收入为10万元，其妻子为一般职员，年收入3万元，有一小孩，且有30年20万元的房屋贷款。

由于多年的保险从业经历，李华更倾向通过购买保险产品，来解决家庭的保障和投资双重问题。由此，李找到了中美大都会的理财师肖雷。

经过与李沟通后，肖雷认为，李作为家庭的主要经济来源，应被确定为被保险人。所以，李家首先要解决的是家庭支柱离开太早而带来的负担问题，其次是李的疾病和伤残问题。

他由此建议将李的基本保险划分为三大部分。

首先，为李投保20万的终身寿险，交费20年，费用年缴6240元，以解决一家之主发生不幸时医疗抢救和丧葬费，避免给家庭造成负担。

其次是为李投保30万定期寿险，交费20年，费用年缴900元。这笔费用用于解决家庭的房贷问题，保证房屋按揭的20年中若李死亡或全残后李家仍能结清30万元贷款。

为了在李发生意外的情况下解决子女25岁研究生毕业前教育费用的问题，肖雷还建议李投保20万定期寿险，交费至55岁，费用年缴630元。

考虑到发生重大疾病的可能性，肖雷建议李增加一个5年的20万元的重大疾病险。“最好选短期的。”肖解释其原因是，重大疾病险的保障范围在变化，即使现在未被列入重大疾病，以后也可能出现。如果选择长期险的，就无法得到调整后的保障。

肖还为李设计了一个年交500元的意外险，保障额度为10万元。上述所有保费年缴合计8270元(6240＋900＋630+400＝8270元)。

“每缴保费未超过年收入的10％，保障额度70万元未超过家庭收入的10倍，符合保险的双十原则，基本解决该家庭风险。”肖雷说，这样一个保障体系基本消除了李的后顾之忧。

收益细算

在基本保障的基础上，李还希望为妻子投保一些投资型的保险产品。他比较倾向万能险或投连险。肖雷首先为其做了收益上的比较。

以某外资保险的终生寿险万能险为例，年缴保费6000元，保额为5万元，承诺个人账户最低保证收益率2％。“保险公司很稳健，投资收益一般都会超过它承诺的利率。”肖雷说。

在费用方面，该产品5000元以内部分的初始费用扣除比例为60％，超出5000元部分的初始费用扣除比例为10％。由此计算，李第一年进入投资账户的资金为2900元。

此外每年还有风险保险费，而风险保险率随年龄变化而变化。以32岁为例，在《标准体月风险保险费费率表》中所对应的保障成本为0.69，10万元的风险保费为8.8元，一年则为82.8元。保单管理费每月为5元，一年则为60元。如果要部分领取个人账户价值的手续费则为每次25元。

以2％的承诺收益计，第一年可以获得收益为55元。“第一年初始费用比较高，进入个人账户的钱比较少，所以收益比较低。因此万能险适合长期投资。”肖雷如此评价。该产品的初始费用到第四年的时候未超过5000元的为5％，超过的也为5％，将大幅降低。

投连险的收益则大不一样，特别是在2006年牛市的情况下。

肖雷以另一家外资保险公司的投连险为例。该产品投资的起点为2万元，当投保人合同有效期内未满60周岁残废，两年内分三次提前给付基本保险金额(给付比例为10％、20％、70％) 及保单账户价值。

交纳的保费中，第一年未超过4800元的部分为35％进入个人账户，超过4800元的部分为95％进入个人账户。以2万元计算，初始费用则为3880元。

而保单账户管理费也略贵一点，月缴为7元/月，一年为84元，比万能险多24元。风险保险费和万能险一样，以《标准体月风险保险费费率表》为依据，岁数越大费用越高。

此外，投连险还收取账户投资管理费为1.5％，以2万元的保费计，一年为241.8元。以及按账户单位买入卖出差价的5％收取费用。从费用上看，投连险远远超过万能险。

该账户的2006年1月6日的买入价格为1.0843元一份，12月22日的卖出价格为1.4706，每份收益0.3863元。以2万元计，可获收益5455.85元。若扣除包括初始费用的各项费用，收益达1410元。