商业养老保险应按需购买

刘先生，今年35岁，一家广告公司策划部经理，月收入10000元左右。每月日常支出为3000元，自己已购买了20万元保额的重大疾病险。自己有社保，想为自己补充养老险。希望自己将来退休后，可以享有目前的消费水平。

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一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

大家在购买养老险时，应注意以下几个方面：第一，要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险。帮大家算一笔账，设定每个人60岁退休后可健康活到85岁，只计算伙食费，每天每顿伙食费按10元计算，那这25年间的伙食费要花去10元×3顿×365天×25年=273750元，再加上一些基本医疗费用，养老金的数字还要增加。考虑到通货膨胀因素，还应选择有增值功能的养老险。第二，目前市场上的传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。第三，要确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领；领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，投保人可根据自己的经济状况和家族寿命史作选择：家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，可考虑选择定期养老险。

现给刘先生推荐两种保险产品：平安钟爱一生养老年金保险（分红型），选择20年交费，年交20320元，60岁开始领取，每年可领取2万元。每给付满3次递增保险金额的0.6%，如63岁至66岁每年可领取2.12万元，以后以次类推领至100岁，合同终止。到88岁时，可以领取20万元祝寿金。刘先生在投保时可以选择累计生息、抵交保险费、购买交清增额保险任一红利领取方式。新华人寿锦绣年华（A款分红型），选择20年交费，年交14640元，60岁开始领取，每月可领取1968元左右。在81岁一次性领取302280元左右的祝寿金，合同终止。（若将来的通货膨胀率较现在高，则领取的钱数也会相应增加）

国内中国人寿国寿鸿寿年金保险（分红型）、太平洋人寿小康之家·长命百岁年金保险、福寿延年保险都有养老险的功能。

需要提示的是，养老保险主要是用于退休后的日常开支，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在进行投保养老保险时，最好能同时安排好医疗保障。这样，养老规划才能够全面。读者刘先生已为自己买了终身重大疾病保险，医疗的支出相对而言可准备少一点。