投资型保险应注意哪些问题

今年以来，在股市持续震荡的背景下，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。重庆保险专家说，分红险、投连险和万能险都是投资型保险，但投资型保险不同于银行存款或者基金，因此投资者购买投资型保险应注意以下几个问题。 

首先，投资型保险的投资收益不一定能得到保证。“投资型保险的投资回报具有不确定性。”重庆保险专家说，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。 

其次，分红险与银行储蓄有本质区别。重庆保险专家说，储蓄存款是根据现行利率获得利息收入，而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但分红水平取决于保险公司的经营成果，可分配的红利不确定，没有固定的比率。 

第三，万能险的结算利率是年化收益率。“对于万能险，保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。”保险专家说，万能保险产品结算利率设有保证利率，但超过保证利率的部分是不确定的。同时，结算利率并不是针对全部保险费，而只是针对投资账户中的资金，因为消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。 

最后，投连险适合长线投资。投连险的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。 

重庆保险专家说，为了规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。因此，对于投连险，投资者应尽量避免受短期收益影响而冲动地投保或者退保。