专家建议：金融危机期间将缴纳保费方式更替更划算

通常购买人寿保险的交费方式有两种：一次性趸交与分期交付。从保险条款的费率表可以看出，选择一次性趸交的方式，比分期交费的数额要少。但这只是表面现象，事实上，两者的价格早已被寿险的精算师精确地计算过了，在价格上考虑到交费期内的通货膨胀因素，期交和趸交在价格上没有太大的差别。

采取期交与趸交保费方式各存在几个优势。对投保人而言，期交保费的优势在于。一、金融杠杆的作用明显。被保险人获得的赔付额度将与趸交相同:如果在保险期间发生意外，不论保费缴纳了几期，只要在保险责任范围内，被保险人都可以获得全额赔付。这与趸交保费不同，由于趸交保费一次性交足保费，就不存在交费期尚未满时就出险的问题，也就减小了保险的金融杠杆的作用。二、可以根据自己的情况购买附加险。保险公司一般规定：“只有在投保主险，且在主险交费期内的情况下，才可以投保附加险。” 如果投保人选择一次性趸交，则购买行为已经结束，即便有合适的附加险，也没办法购买。

但是,投保人采用趸交保费方式退保成本较低。如果因为经济条件或意外事件，而导致投保人退保，保险公司只会按照保单的现金价值来退还给客户一笔现金。趸交的现金价值较高，可以使投保人少受损失。而期交，特别是在购买保险的前几年，保单现金价值很少，若选择退保，投保人不可避免地要受到较大损失。

对保险公司而言，期交保费方式有利于保险公司长期稳定发展，践行科学发展观。通过投保人保险费的定期缴纳，可以给公司定期提供相对稳定的现金流，有利于保险公司财务稳定和长期可持续发展。而趸交保费方式更有易于保险公司控制现金流。投保人一次性交纳所有保费，资金全部由保险公司控制，有利于提高资金运用效率。另外，保险公司营业成本降低。由于一次性收取保费，保险公司为此支出的人工成本和办公费用都比较少。

但在金融危机时期，无论是对投保人还是对保险公司,期交方式都更具优势。因为随着失业率的升高，人们对收入的预期也会下降，未来不确定性增加，所以笔者建议人们应更多的选择期交的方式，以减小一次性交费的压力。同时，期交保费会更好的发挥保险的金融杠杆作用，使投保人可能获得保费豁免权，充分发挥保险的金融杠杆作用。另外，期交方式将有利于保险公司的财务稳定性，避免产生保费收入很不稳定的情况，减少金融危机给保险公司带来的冲击。

当然，投保人如果手中又刚好有一笔钱，为避免将来情况变化，发生交付困难，蒙受退保的损失，也可以选择趸交的方式。总之，在自己的实力范围内，选择最适合自己的交费方式，才能得到最可靠的保障。