定期寿险和终身寿险的区别和选择

保险是家庭理财中最有效的避险工具，而寿险又是保险中最为重要的一环。不同阶段、不同经济状况的人群投保的需求各不相同。

太平人寿保险理财规划师黄宜平表示，是选择定期寿险，还是终身寿险，投保前应该对自身的保险需求有一个清晰的认识，同时要了解清楚保险产品所保障的范围和保障的期限，以及保险公司的经营状况和服务能力如何。

黄宜平称，“定期寿险”又称“死亡保险”，它提供一个确定时期的保障(如1年、5年、10年、20年，或被保险人达到某个年龄为止如60岁)，如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。

“终身寿险”则是在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，是终身提供保障的保险。一般情况下终身寿险待被保险人生存至100周岁(也有105周岁)，便向其本人给付保险金。

“这里的‘终身’并非绝对‘终身’。与定期寿险相比，终身险在被保险人100周岁之前任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。”该人士表示。

针对投保人的不同情况，黄宜平分别介绍了一些投保技巧。

案例1：刘小姐，23岁，银行职员，年薪3万元，有社保无负债，目前与父母住在一起。

投保窍门：这个年龄段一般处于单身期，此阶段很多年轻人关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费等，但是自我保障也是不可或缺的重要一环。由于年龄小，收入少且不稳定，刘小姐投保选择空间大，费率低，定期寿险是比较合适的选择，花费300元左右/年就可得到10万元的保障。大多数保险公司都有类似产品，投保前可以通过保险公司网站和电话进行了解。

案例2：李先生，30岁，外企主管，年薪12万元，有房两套，其中一套按揭房贷50万元，期限20年，已参加社保。

投保窍门：李先生拥有稳定收入，年收入占家庭年收入的80％，是家庭经济支柱。按照投保“双十”原则，保额应为170万元(=1万元×12月×10年＋按揭房贷50万元)。对于李先生，寿险设计应该灵活搭配，应为终身寿险＋定期寿险的组合，同时附加意外保险。可以选择终身寿险20万元、定期寿险100万元、意外保险50万元，缴费期为20年，年缴保费7980元，高达170万元保额的保险。此搭配基本解决了李先生的人生保障，让家人高枕无忧。

案例3：王先生，40岁，资深律师，年薪50万元以上，有房有车无负债，且购买过部分商业保险。

投保窍门：王先生不仅事业有成、生活优裕，而且很有保险意识，早在10年前就为自己购买了足够的意外保险、重大疾病保险和养老保险。唯一不足的是，尚未购买寿险。身为律师的王先生知道，倘若未来中国征收遗产税的话，购买保险是最好的避税工具。于是便希望购买商业寿险，为避税发挥一定的作用。建议王先生为自己投保保额为200万元的终身寿险，年缴保费59800元，缴费期20年。这样不仅能在王先生事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助其解除后顾之忧，对未来的生活进行合理规划。
定期寿险和终身寿险比较

定期寿险终身寿险

保险责任身故保险金(或增加高残责任)身故保险金(或增加高残责任)

附加险不可附加可以附加

费率低高

返还或储蓄功能无有

保障期限定期(5年、10年、20年不等)，或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。100或105周岁

有无分红无有或无

保单贷款功能无有

适合人群 1，刚踏入社会年轻人 1，部分适宜定期寿险人群

2，收入较低人群 2，转移资产、合理避税人群

3，房贷、车贷等负债人群 3，规避债务人群

4，事业初创期人群 4，追求分红投资理财人群

5，家庭经济支柱 5，高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群

6，短期内高风险职业人群

7，单亲家长