重大疾病保险的选购策略

自从1995年首度销售,至今不过短短的十几年,重大疾病保险已成为深受大众欢迎和许多客户首选的保险产品。但现在保险公司的重大疾病保险种类比较多,有的是主险,有的是附加险,还有的是提前给付型,保的疾病也有所不同,有的是返还型的,还有些是消费型的,在这种状况下如何区分,显然是对广大潜在投保人的考验。

许多人会想,是不是保障范围越广的越好呢？平安保险专家陈长顺表示,在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(下称“《使用规范》”)出台后,大多数保险公司设计条款时都会包含统一的25种,这也是最多发的重大疾病,市场上不同的重大疾病保险保障范围各有不同,大多数从20多种到40多种不等,在选择时不应简单地比较数量,而应根据自身的情况投保对自己更有利的条款。因为重疾险的保险费是按照险种所包含的各类疾病发生率与治疗费用计算而成,如果保障的险种越多,保费自然高,可能有些疾病对于投保人来讲发生率非常低,或者发生率高但是治疗费用较低。

许多保险公司会宣传保障疾病的种类,但是陈长顺认为,还需要考虑的是实际保障疾病的种类,例如有些保险公司将某种疾病列入保障范围,但是如果条款对疾病发生的程度或者确诊方式进行相当严格的规定,例如:达到条款中规定的程度的患者已基本存活时间很少,这样,重疾险就没有发挥出应有的作用,所以购买重疾险时,应多了解哪些疾病可以赔偿,哪些疾病不能赔偿,有利于买到合自己心意的保险。

重疾险主要目的是为了支付由于患重疾所带来的医疗费用及营养费用、误工费用等,根据统计,重大疾病治疗费用至少在8万~10万以上,甚至有些可达20万~30万以上,如果买重疾保险保额太低,如4万~5万就不能达到保障效果,而太高的如40万~50万以上的重疾保险对于一般投保人来讲就没有太大必要。陈长顺认为,投保人也可随着经济环境及医学技术的发展,及时了解重大疾病的治疗费用变化,进行一些适当调整也是可行的。

目前市场上的保险有一次性缴的应选择年缴的方式。一来因为交费期长的话,每次交费相对较少,每年几千元,普通家庭就可以承受,不会给个人带来更多的负担,另外每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。另外保险公司会对重大疾病有豁免保费的规定,就是如果被保险人发生重疾的情况下,可免交以后各期的保险费,保险合同继续有效,保单的现金价值与分红还会继续递增。

陈长顺还提醒广大投保人在购买重疾险时还需要注意一些细节。例如,不同重疾险中的各大疾病的保险金额设置各不相同,也就是说赔付比例各不相同,有的疾病,患者可以得到全额赔付,有的就只能得到一半赔付,有的是20%赔付不等。比如,有的公司会有原位癌赔付,原位癌因为治愈率高,对被保险人的健康风险和财务压力不大。据统计,仅需要5000元左右就可以完全治愈,普通医疗险也可以起到保障效果。而系统性红斑狼疮性赔付的几率要小一些,但一旦患上就很难治愈,需要很多的医疗费用。所以投保时要根据自己的需求而定。真正起到重大疾病保险的作用。

另外,投保人在购买前一定要注意购买重疾险的实际保障利益。不少公司的重疾险赔付是有一定条件的,如有终身保险的,有的是保障至99岁的,还有的是保障至70岁的,因此,购买重大疾病保险一定要考虑年龄限制。另外,保险公司还会对重疾险的理赔有观察期,不同公司对此也有不同的条件,如180天、90天。这个也是需要考虑的细节之一。