小商户怎样保财产险

那一夜，一场大火烧毁了多少人的希望；那一夜，一场大火让多少百万富翁瞬间一贫如洗。3月28日，长春天元商厦的一场大火引起了全城百姓的关注。大火过后，我们在为遭受损失的业主惋惜的同时，也深刻认识到，企业财产险对于小企业主的重要性。今天，就让我们来唠唠企业险，也给那些辛辛苦苦奋斗着的业主们提个醒：加强保险意识，提早给自己的财产上个安心锁，防患未然。

话题

1 个体小商户 都该保啥险？

一般情况下，大家普遍认为那些拥有厂房、设备及大额资产的大型企业才会投保企业财产险。而像一些经营小摊位的小企业主或小业主，并不需要投保财产险。事实上，这种观点是不对的。安华农业保险股份有限公司吉林省分公司财产保险部副总经理肖玉民表示，任何企业主不论大小，资产多少，都有权利为自己的资金、货物、房屋等投保企业财产险。

肖玉民介绍，目前省内各大保险公司提供的企业财产险分为财产基本险，保障范围包括火灾、保障、高空坠落等意外情况；另外还有财产综合险，保障范围在基本险的基础上还增添了暴风、暴雨、雪灾、泥石流、洪水等自然灾害；最后还有一种是财产一切险，也是保障范围最广的，一般情况下保险公司与投保人经过协商列明除外责任后，其余一切意外情况全在保障范围内。

这三种险由于保障范围不同，保费也会相应的有差别，小企业主可以根据自身的经营状况、资产情况及所能承受的保费范围选择这三种险种进行投保。

话题2

符合条件 才能给咱保？

当然，小企业主投保是需要符合一定条件的。首先，正规的营业执照是必须具备的，此外还要资产状况明晰。在投保时，一般要向保险人提供资产负债表等能够表明财务资产情况和证明企业营业范围的材料，以便与保险人协商确定保险金额和保险费率。此外，要如实填写投保单以及相关单证（可在保险公司人员的指导下完成），并交付相应的保险费。

肖玉民建议要投保的小商户或小企业主，一定要找管理正规、规章制度完善、消防设施齐全的商场或商厦，有良好的经营环境，保险公司在审核时，才会对保户给予更多的保障。另外，企业主一定要将自身的资产状况形成明晰的材料，保险公司对资产状况一目了然，自然愿意承保，同时，双方在对保费的界定上，也将更加科学、更加优惠。

话题 3

出现啥意外 不能给赔钱？

一般情况下，当发生战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动等情况时，或被保险人及其代表的故意行为或纵容以及由于行政行为或政府行为所致的损失保险公司不予赔偿。另外，企业财产险的期限为1年，过了期限，如发生意外造成损失，保险公司也不会赔偿。因此，保户一定要定期检查自己的保单，快到期限时，一定要提前续保，以免造成损失。

话题 4

小商户投保 保费咋计算？

肖玉民表示，企业险的保费标准有很多个考量指标。通常保险公司将企业主所要保的货物、资金或房屋等称为标的。小商户或小企业主在投保的时候，保险公司会派专门的工作人员对标的进行考察，即对企业的固定资产、存货情况、所在商场的消防设施、机器设备、房屋损毁等情况进行审查，并根据这些情况跟企业主协商保额。而保费的缴纳，在基准费率千分之二的基础上，各家保险公司会在保监会核定的范围内，有不同幅度的上调。上调的幅度，会再附加行业标准费率、区域标准费率、暴风暴雨系数、台风区域系数、洪水区域系数、其他灾害系数、个体风险系数等几个考核标准。最后综合出来的保费费率再乘以所保标的的保额，就是保费。其中，个体风险系数是决定业主缴纳保费多少的关键，企业主自身资产状况、经营行业、货物性质等都属于个体风险系数范围内。意思就是，如果业主个体风险系数越高，其保费费率就越高，缴纳保费就越多。

对于个体小企业主来说，每一分钱都是自己起早贪黑，劳心劳力挣回来的。所以，这企业财产险保的合不合适，我们得简单来算笔细账。假设长春市内某商户有一批货物，存放在管理规范、消防设施齐全，各方面均符合规定的地方，而该商户资产状况良好，无负债情况，那么保险公司在经过考核后，与业主协商保额为20万。那么，在基准费率千分之二的基础上，考虑到长春的自然环境无台风、无洪水，但时而有暴风暴雨，那么各种费率加在一起，假设将保费费率定为千分之五，那么保费就是保额?保费费率，即200000?.005=1000块。（数目为简单估算，略有偏差）

也就是说，小商户或小企业主，每年缴纳1000块保费，平摊到每月就是83.3元钱，就能保住这20万的资产。