名牌大学数学系高材生看不懂的保险合同

数学系高材生陆先生买了一家保险公司的万能险。

陆先生，去年手里正好有一笔钱到期，正在犹豫做什么投资的时候，一份保险公司理财产品的邀请函飘到了他的手上。

“按照他们公司当时在产品介绍会上说的那样，流动性：有钱随时可存，无钱可以缓存，取款自由方便，次数不限；收益性：本息复利滚动，利息超3年定存，一流专家机构运作，投资渠道国家政策支持。30岁男性每年存6000元。一共存10年，本金6万，可以享受的有意外、重疾终身保障金30万，80岁终身保障金39万，开户后65岁可每年领取养老金1万等等实例介绍。”陆先生告诉记者，当时保险业务员把这只理财产品讲得感觉保赚不赔。

半信半疑中，陆先生签了一份投保书和投保风险提示书，正式的合同陆先生直到今年才看到。

今年2月，陆先生拿到自己的保险合同，仔细看了看身故合同和重疾合同，感觉并不像在产品说明会上时听到的那样。

“身故险部分是没有任何问题的，但是重疾险却相当有文章了。”陆先生告诉记者，这份合同对重疾的要求很高，且得了这些病治疗起来也相当困难，更重要的是理赔还要是所列表内医院的医师证明，要求相当苛刻。

“买了这份保单，着实给我上了一节保险理财知识的培训课。”陆先生告诉记者，他买的保险每年存入6000元，当即被扣走了3000元初始费用和佣金，而陆先生这份保险的收益则是按照3000元作为收益基础计算的，也就是说，剩下的3000元才是陆先生的保单价值。

陆先生说，后来他在年报中又学习到，保单价值里还要扣除“保障成本”，也就是说，从每个月的利息收益中还要扣除保障费用。

陆先生是名牌大学数学系毕业的学生，而对于这样一份保单的价值计算，陆先生羞于提及自己的专业。

陆先生给算了一笔账，按照这份保单上的收益计算情况，每年交6000元的保费，连续存10年，就是6万元，加上收益，不到7万元，20年后保单价值是11万元，25年后保单价值是30万到50万。这都是按照理论上最高的收益计算。不过，如果加上通货膨胀率，陆先生觉得这些收益将微不足道。

为了把这份保单从上到下全部看懂，陆先生买了好几本书，看了一个多月。陆先生说，如果现在再让他买保险，他会选择消费型的保险，因为消费型的保险保障功能更强些，适合自己。