保险——最后一道屏障

李先生经营着一家贸易公司，在商场上打拼得越久，他越觉得风险难料。前不久，他听说市场上有一种年缴上百万的保险产品，不仅有保障功能、能获得分红，而且还有保全资产的功能。李先生对此很感兴趣，他认为，只要能保证本金，这是资产配置十分好的一种选择。从南京部分保险公司获悉，经过一场金融风暴，买这种价格昂贵的保险的人群比例正在提高。

做生意就是“人在江湖”

李先生是个生意人，做贸易公司已经十多年，从最初的高利润变成了现在的微利。“随着市场越来越开放，竞争激烈了，以前卖一件产品赚多少是多少，现在不行了，一件产品定价100元，成本50元，毛利50元，净利润可能是0。”李先生经商多年，经历了起起伏伏，事业也曾有过低谷，如今公司已经发展成一家中型企业，运营也十分稳定。

不过，从2008年开始，李先生就切身感受到风险的存在。“此前也经历过风险，但那都是我自己能解决的问题，一般都是合作的问题或者是公司内部的问题，而2008年金融风暴的来袭我们这样的小公司可以说是毫无招架之力，幸运的是，我所在的行业不是受冲击最严重的。”李先生庆幸自己不是给国外的品牌做代工，不过，他已经意识到有些风险是不可控的。

从这时候起，李先生开始关注保险。“我一开始是买的投资类的保险，我想把我的钱做点其他配置，能保障又有收益，后来听说有保费很高的保险，保本的，而且以后如果我不在了，我的孩子也能继承，不需要缴遗产税。”李先生说，更重要的是，一旦公司运营出现了问题，保单仍然很安全，不会被抵债。“可以说，给我儿子提供了一个保障。”

天价保险费150万起

事实上，由于一单保费很高，各家保险公司一直都热衷于推出高端保险。光是今年，就有数家保险公司推出了针对高端市场的保险。其中，中国人寿推出的一份高额保险计划5年缴费最低150万元，且上不封顶。中国平安、中德安联等险企也在今年推出了高端险产品。

中国平安一位资深人士告诉记者，这种高端保险产品以分红险为主，一单一两百万的情况也挺多。他说：“从最近的情况来看，接受这种保险的人群比例虽然很小，但正在提高，特别是春节前后，购买的人特别多。”从销售情况看，购买高端保险的人群主要为私营企业主和企业高管。该人士称：“普通百姓买保险注重的是保障，富人则更强调资产保全和转移，而大额保险产品就有这样的功能。”

破产了还有保单在

李先生最看重保险能规避遗产税这个优势。新华保险一工作人员介绍，虽然我国还未开征遗产税，但早有传言，且国外遗产税税率高达40%，因此不少富人认为数十年后不知道会不会开征。“有些人为了尽量多地把资产都留给孩子，就会选择买保险。”上述工作人员介绍。更有些保险公司以此作为推销富人险的噱头。

中国平安的上述资深人士说，除了能规避目前还没影的遗产税，很多富人还看重保险的“特权”，“如果你的企业破产了，有负债，那么所有的资产都要抵债，唯有保险是绝对保险的，保单是不会被拿来抵债的。”不仅如此，保单还能抵押贷款，拥有融资功能。不过，根据2004年最高人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，不能冻结查封的8项财产中，并不包括保险资产。这意味着，保险产品虽可以避债，但遇到冻结查封时，也不能幸免。