社保和商业保险应双管齐下

社保和商业保险各有千秋，功能是互补的：

1、养老保险

社保是到法定退休年龄后按月领养老金，领终身，养老金额随当地的社会平均工资水平走，在回报率上向中低档倾斜，体现社会公平。另外，按现行政策，万一被保人刚开始领养老金就身故了，是拿不回本金的，因为社保没有身故赔付这一项功能。

商业保险是到合同约定的年龄(50、55、60、65任选)后按年领养老金，有领终身的，也有领到80岁再一次性给满期金合同终止的。在保单生效后至开始领取前，有年度分红，多年的红利可以利滚利累积生息并折合成养老金。在实力雄厚经营稳健的保险公司买商业养老保险，对未来收益可以乐观预期。在回报率上向高档倾斜，承保下限越高的险种(如福禄尊享10万元起保)回报率越高，体现个人公平。同时，有人身保障，即万一被保险人还没开始领养老金就身故了，有身故赔付、刚开始领就身故了可由受益人接着领，能保证收回本金。

2、医疗保险

社保主要是住院和重大疾病特殊门诊的统筹报销，报销起付线偏高，报销比例偏低，同时每年打到个人账户上几十块钱，可用于看门诊或去定点药店买药。

商业医疗保险管三大块：意外伤害门诊和重大疾病特殊门诊的报销、意外伤害和疾病的住院报销、身故或残疾的赔付，比社保多了意外伤害门诊报销和身故残疾赔付这两种功能。

在商业医疗保险中，又分报销式与给付式两类。

报销式：意外伤害门诊的报销起付线50元或100元不等，报销比例80%至95%不等；因意外伤害或因病住院报销的起付线是100元，报销比例50%至90%、花的越多报销比例越高。

给付式：一是重大疾病给付，凭医院诊断证明一次性给付重疾保险金，保10万给10万、保100万给100万。二是住院定额给付，如果保的是住一天院给100元，那就按100元乘以住院天数，在保额限度内给钱。

鉴于以上分析，建议有经济能力和责任心的人士既交社保统筹，也买商业保险，当然，是要根据自己的工作性质、潜在风险、收入状况，在保险代理人的帮助下做出最佳的选择搭配了。