保险资金存款之争 中小银行或处劣势

2月7日，一份由保监会下发的《保险公司财会工作规范》的通知令中小银行们少了些淡定：通知第四十九条明确规定，保险公司总资产在100亿元以上的寿险公司、总资产在20亿元以上的产险公司和再保险公司的银行存款，在一家非全国性商业银行的存款不得超过公司银行存款总额的20%；在非全国性商业银行的存款不得超过公司银行存款总额的60%。

2月14日，多位接受《华夏时报》记者采访的银行业人士表示，对本已竞争激烈的银行存款市场来说，这份文件无疑将对大银行有利，而对城商行、农商行等中小银行而言，则可能会导致险资存款下降。

“尽管该通知将从今年7月1日开始实施，但是对于我们这些小银行来说，这意味着将会失去原有的一些保险大客户。”2月14日，江苏一家地方性商业银行负责人说。

防范城商行风险

尽管在保监会的通知中，对于保险资金存银行的对象中限定的是非国有商业银行，但是最主要的针对对象却是城商行。

在目前我国存款保险制度还没出台的情况下，保险公司如果在该类银行存款比例过高，必然会带来较大风险。”2月14日，上海财经大学保险系教授许谨良说。

根据保监会最新公布的2011年全国保险市场数据，记者也发现，到去年底，保险公司的银行存款总额已经达到1.77万亿，在近6万亿的保险业总资产中，银行存款作为最安全的投资方式，比例接近30%。

在京华山一国际（香港）有限公司保险研究员夏平看来，监管层发布该通知固然能够加强险资的安全性，规避某些小银行的经营风险，但对于中小银行而言，则会带来一些不利的潜在影响。

“该举措对保险公司来说影响不大，主要还是对银行的影响大一些。”上海一家中型寿险公司投资部负责固定收益的人士告诉记者。

存款保险需推出

有保险业界人士分析指出，在防范存款风险方面，很显然，保险业已经提前走出了第一步，这是积极信号，但是存款保险制度从2007年开始国家相关部委就已经牵头研究，5年过去了，却因我国利率没有市场化而没有任何结果。

“存款保险其实不仅仅是涉及到亿万储户的利益，对于所有的企业储户也是非常重要的，对于保险公司来说，它更有双重的利好，一是保障保险公司资金，也即保护了所有投保人的利益；第二它一旦推出，对于有些大型保险公司来说，能够增加新的利润来源和保费收入，保险公司当然乐观其成，但现在主要问题还是在银行这方面。”2月14日，人保资产管理公司一位负责人分析称。

在复旦大学经济学院副院长孙立坚看来，存款保险制度的迟迟未出，在操作层面上还存有一些问题。比如，是采取强制性保险机制还是自愿性保险机制，如果是自愿性，大银行就没有动力加入，因为“大而不倒”的自信在银行业界，不管是国内还是国外都普遍存在。如果是强制性，那么储户的风险意识会淡薄，从而增加保险机构的压力。

“就目前情况来看，很有可能采取强制性保险机制。这更有利于中小银行的健康发展，也有利于减少大银行的道德风险。”孙立坚称。