早选重疾险防“过劳”

近年来，“过劳死”事件时常发生，这引发了社会对于此问题的广泛关注和热烈讨论，多项调查显示，“过劳死”现象越来往严重化、年轻化发展。在“高压”下工作的白领们开始越来越担心自己身体“亚健康”状态可能导致的一系列疾病问题，从而纷纷考虑到投保的重要性。

保险专家建议经常“高负荷运转”的白领在投保时需要关注长期购买的消费型寿险，在选择重疾险时，越年轻买越划算。

专家表示，“过劳死”并不是临床医学病名，而是属于社会医学范畴，是因为工作时间过长、劳动强度过重、心理压力太大，从而出现精疲力竭的亚健康状态。由于工作强度积重难返，将突然引发身体潜在的疾病急性恶化，因为工作压力而引起的一系列疾病。在赔付上，业内人士表示，对于“过劳死”，寿险可以进行赔付，若是因为过度劳累引发的重大疾病从而导致的死亡则重疾险也可以进行赔付。

相关保险师告诉记者，重疾险保障一般为保证医疗的费用补充、补充收入损失和补充后期疗养三方面。重疾的保障额度基本上是视客户的收入不同而不同，视所享受的医疗预期待遇不同而不同。

重疾险有观察期

白领的重疾险要注意保障范围，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。对于上班族女性，一定要考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

另外，保险师提醒投保人一定要认真阅读清楚相关保险条款，尤其是“保险责任”和“除外责任”，记者发现，重疾险并不包含所有可能引发“过劳死”的重大疾病。有关资料显示，直接促成“过劳死”的5种疾病依次为：冠状动脉疾病、主动脉瘤、心瓣膜病、心肌病和脑出血。除此以外，消化系统疾病、肾衰竭、感染性疾病也会导致“过劳死”。但是，保险师告诉记者，上述部分疾病属于重疾险的理赔范围，部分属于重疾险的免责范围。

中德安联保险广东分公司分区经理黄海燕表示，由于重疾险有90~180天观察期，如果重疾恰好出现在观察期内则保险会不赔，所以白领们要提早规划。

建议：购长期消费型寿险

针对目前白领的工资收入水平和生活状况，有保险师建议，白领的保费开支占比不宜过大，以8万~10万年薪收入为例，每年支出1000~2000元保费较为合适，寿险、意外险、重疾险累计保额可达百万元。黄海燕表示，“在寿险产品选择上，长期消费型的寿险就较为适合如今年轻白领，可选择20~30年的投保时间。优点在于保费便宜，可以根据投保人的实际收入情况进行支配。”

记者了解到，纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金；如果保险期满，被保险人还健在的话，保险合同就会自然终止，保险公司不再继续承担保险责任，同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险，它们的年金都是在千元以下，更为便宜的也有在500元左右的。