小谈爱情保险

虽然爱情保险保不了爱情，但作为理财配置还是值得考虑的。

“梁笑笑年纪轻轻地跟了我，万一我有个三长两短的，能对人没个交代吗？”在今年热映的电影《非诚勿扰2》里，秦奋用一份300万元的寿险保单给爱情“上保险”，启发了不少恋人。在刚刚过去的中国传统的七夕情人节里，也有不少年轻人想用送“爱情保险”来表真情。然而，保险专家提醒说，这“爱情保险”可不是随意乱送的，可能会竹篮打水一场空。

仅限真实婚姻关系购买

“在电影里，秦奋和梁笑笑实际在2030年才结婚，之前他们仅是情人关系，所以即便秦奋将保险受益人填成梁笑笑，但由于没有真实的婚姻关系，一旦投保人因为身故或身残发生理赔，梁笑笑并不会拿到那300万元。”平安保险公司从事多年寿险工作的陈琼如是说。

问及原因，陈琼解释，按照我国目前的规定，为了防范道德风险，只有配偶、父母和子女等可以被指定为寿险受益人，所以爱情险必须是夫妻关系购买，保单才能生效。

记者了解到，目前市面上推出的爱情险大都是分红型产品，例如平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的“爱家之约”、中德安联的“美满婚姻见证计划”、太平人寿的“情系今生计划”等。这些实质上提供的都是人身安全和养老等保障功能的寿险，还有分红性质的终身险。投保者可以在这些“爱情保障计划”之后再选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险作为完善。

尽管这些保障在内容上没有什么独特之处，但它有个最大的特点，即一张保单可以同时给夫妻两个人保障。“保的是两人，无论哪一方出现意外，都能得到赔偿。”陈琼告诉《小康??财智》的记者。

保费便宜适合大众

除了一张保单就能给夫妻双方都提供保障外，保费便宜也成了“爱情保险”的又一优势。

“夫妻购买这样一份保险，共同支付保费，双双成为被保险人，同时两人都有受益权。在保额、保险期限、缴费期限相同的条件下，夫妻合保的保费相比两个投保人单独投保，费用可节约20%左右。”陈琼介绍。

以平安保险公司推出的“世纪同祥”为例，30岁左右的夫妻，按10万元的保额来算，缴费20年，年缴保费4260元左右就能享受分红以及人身安全和养老保障等一系列的保障，而如果单独购买类似的分红险，则年交保费总额为5000多元，节省保费17%左右。如果两人同时身故，那么他们的受益人还可以得到保险公司双倍的赔付。

“一旦保险合同结束，夫妻还能把这笔钱领出来，作为养老金或者晚年的旅游金。”陈琼表示“爱情保险”虽然保不了爱情，但从理财角度看，却可以作为家庭理财的一个组成部分，尤其是对经济实力有限的年轻家庭而言，是比较实惠的理财途径。

可增加医疗等附加险

与“世纪同祥”有些相似的，还有泰康人寿的“爱家之约”，它与其他爱情险的区别在于，一个人投保主险，配偶可以购买附加险，等孩子出生了，还可以在这张保单上再增加新的附加险。

据泰康人寿销部经理魏琪介绍，经过升级的“爱家之约”，现在已经能达到一张保单可提供一家三代的保障。

同时，泰康人寿的“爱家之约”，也突破以往客户不能单独购买附加险的限制，只要有一人购买主险，其他家庭成员可自由选择添加实惠的意外、医疗等附加险，从而避免家庭成员保障的缺失，还大大地减轻了保费的负担。“这款保险的优势还在于即便是主险期满，附加险仍可单独购买，这在其他的保险产品中是不可能实现的。”魏琪说。

保不了爱情　保单可拆分

事实上，“爱情保险”并不能保证爱情的坚贞不渝，也不能将婚姻放进保险箱。那么爱情如果不在，保险又能做什么呢？对此，上述的两位保险专家都表示，当婚姻出现变故时，保单仍然有效。

“只要双方商定，可以选择‘拆分选择条款’，也就是说把保单拆分成两份，保额也随之分成两份，各自为各自进行保障，保险责任继续有效。”魏琪表示。

“家庭保险只是让夫妻双方对家的理解更加深入，让双方都承担起家庭的责任，是一种爱的体现，但是对真正的爱情并不能起到约束作用。”魏琪认为，保险是夫妻双方相互的一种承诺，需要靠双方互相信任、理解和关爱，才能把保险的作用发挥到最大化。

“如果真有人想离婚，想到曾经一起以爱的名义投保过，说不定会让分手计划拖延一段时间，间接给爱情制造转机。”