投保的三个核心

保险的主要功能目前还只是风险转移工具和资产保全工具，也就是我们投保人用一定量的金钱通过向保险公司购买一些险种和一定的保额，当约定的风险事故发生后，保险公司依约支付给我们所购买的保额，以减经自己或是家人的经济负担，从而不致于因为这些风险事故发生时降低我们现有的生活品质。

那么，如何来计量一个被保险人的保额和所需购买的险种以及用多少钱来买保险，是一个现实中比较复杂的问题。因为人在不同时期的人生责任，保障侧重及赚钱能力也不是相同的。也就是说人生责任、自身保障、交费能力、都是在动态变化的，并且这些变化也是随着货币贬值率、医疗费用攀升、教育费用上涨、家庭成长状况等密切相关的。

现实中很多投保人只是关心我能交多少保费为出发点或是指定来向保险经纪购买某保险，而不是从保障需求或是说从保障缺口为出发点来科学规划购买保险实际上是错误的做法。当然，由于知识所限，他们也不知道如何分析自己的保障缺口和保障侧重。所以，有很多时候他们的想法很天真或是说可笑。至于那些用计算器反复算来算去，比较投入和产出率的投保人更是有些荒唐。因为他们忽略了时间成本，虽然时间可以让资产增值，但是同时它也可让金钱贬值。就算50年后保险公司给你投入的双倍返还，但是由于通货膨胀的原因，它的购买能力却不及现在的1/10。

因为现在很多保险经纪并不管你也不懂得你需要什么保险，需要多少保险，而是像药店的店员一样按你的要求售药给你，至于以后这个保险是否真的有用，合同上白纸黑字印着，还有你本人亲自签名，难不成你可以向这位“店员”索赔？

有时候如果这个经纪说了真话，有违你的想法或是意愿，你不找他买了而是找别人买，他则眼看煮熟的鸭子又飞了，岂不可惜！

地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是现实中又有几个人喜听忠言？因为忠言违背了你的意志或是显示了你某方面的无知，让你很没有面子。

其实，在我们了解保险之前不妨多问自己一些问题，有关险种和保额就显现出来了。比如：我要是离开了家不能再回来，我的妻儿及父母以后会怎么样的生存下去？要是我不幸残疾了我自己需要多少医疗费用，以后还要多少生活费用？……不要认为我说得很恐怖，很吓人。保险嘛！就是做最坏的打算。

那么可以在上述事故发生时能给予保险赔偿的就有：意外险，意外医疗险，寿险，重疾险及住院医疗险和住院津贴险等几类。以上的险种还需与你的职业特点，身体健康状况，有无社保等情形来决定先后和保障额度。

至于保费，很多保险经纪向你讲的是家庭正常年收入的百分之十左右，其实这个也是不对的。它并非一条定律，而真正的保费负担能力与你的家庭资产配置，投资能力，近期有无职业或是收入变化是密切相关的。其主要预算依据是：投保不能影响现在和未来的正常家庭生活。如果交得过少起不到防患和转移风险的作用，交得过多不单是断保，更会发生经济损失。