教师节送份贴心礼物

老师们为学生兢兢业业付出的同时，不能忘记对自己的关爱，老师更应当为自己选择合适的保险。

一、保险险种

尽量现时学校的福利待遇不错，但随着教育体制的改革，教师的生存压力会不断增大。但所幸的是，现在的教师们也越来越关心自己的健康保障。业内人士建议，老师们买保险侧重重疾、养老以及子女教育险。

重疾险：为健康设一道防线

据报道，今年一月份，年仅31岁的河南省滑县万古镇一中初二(3)班班主任杜继红老师，永远地倒在了她那间办公室兼宿舍的屋子里。经医生诊断，杜老师系劳累过度引发脑血管病变死亡。一名优秀的教师走了，更多教师的健康问题已引起了全社会的关注和重视。

陈长顺认为，教师的工作属于高强度的脑力工作，在精神上要面对教育和科研的两重压力，同时在平时的生活中缺乏运动锻炼，饮食不规律，从而造成身体免疫系统失常，经常处于亚健康状态。

在教师群体中，脑部和心血管方面的疾病病发比例高，而且后果严重。因此，购买重大疾病险种，是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径，未雨绸缪胜于亡羊补牢。

养老险：改善未来生活

作为事业单位的员工，教师们逐渐被纳入社会保险体制改革的进程中，其中非常明显的变化就是退休金相对购买力减少。

陈长顺介绍，我国目前实行社会基本养老保险、企业补充养老保险(企业年金)与个人储蓄性养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会基本养老保险金即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。按2006年1月1日调整后的社会保险养老政策，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为退休时，社会上年度平均工资的20%；个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。

通过比较，我们可以看到，十年前，一位退休老教师的退休金数量不多，但是基本可以与退休前的工资相平，甚至略高。然而，十年后的今天，退休教师的退休金一般是退休前工资的40%-50%。

他指出，目前，随着教师的收入水平逐渐提高，在满足生活消费的前提上，购买一定的商业养老保险，是对老年生活必要有益的补充，不失为日后老有所养，满足自己休闲需求并减轻子女的负担的一种方法。

子女教育险：为孩子创造良好的未来

作为教育从业者，教师都具有很强的教育意识；相对于其他父母，他们更愿意对孩子进行教育投资。

据不完全统计，中国的教育费用不断增长，以广州来说，一个孩子从出生到大学这二十几年中的教育费用高达35万元。对于要求更高的父母，可能把孩子送到少年宫学习音乐、绘画等进行素质教育，这需要投入更多的教育资金了。

这样高额的教育费用占一个家庭总支出的相当大的一部分，以常规储蓄的方式来积累这笔费用往往比想象中困难，毕竟还可能存在很多意外的支出。

陈长顺提议，重视子女教育的教师父母可以选择购买子女的教育保险，以达到强制性储蓄的效果。子女教育险一般是在孩子成长期的前十几年进行投保，当孩子到高中、大学甚至开始创业的时期就能够得到资金的返还，保障了子女能够拥有完整的教育过程。

二、案例分享

1.新成立家庭的教师：年缴保费不超年收入15%为宜

●主角：韦老师，男，31岁

个人情况：韦老师今年3月与相恋3年的女友喜结连理，作为南宁一职业技校的数学老师，韦老师月收入约2800元；其爱人在一事业单位工作，月收入约2500元。家庭每月的支出为3500―4000元(房贷+日常支出)，现有存款5万元。保险方面，两人除了学校和单位投保的三险外，没有再购买任何商业保险。

保险释疑：类似韦老师这种新成立的家庭群体，建议目前关注保障+分红类的保险；如果要投保，夫妻双方都投保能更好地抵御未来的风险，建议投保年缴保费以不超过年收入的15%为好，且不影响家庭日常生活开支。如目前中国平安热销的智胜人生，主险12万+重疾10万+意外伤害10万+意外伤害医疗1万+住院日额10份，年缴保费4260元，交费20年。

投保人买保险时须注意的是，买保险既不是越便宜越好，也不是越贵越好，而是以自己家庭的保障需求及所能承受的年缴保费作为主要的考虑因素，综合考虑各种情况来做选择。如保障需求则要考虑目前拥有的保险(含社保及商业保险)，及未来的保险需求(如未来两三年内要孩子，孩子的保险)等情况，而未来3―5年还需要买车、抚养孩子等。投保时还需要注意的是，一定要关注所要投保险种的保障范围，明白什么情况可以赔，什么情况不能赔等保险条款。

2.负担不重准备退休的教师：可支配资金40%作风险保障计划

●主角：何教授，男，50岁

个人情况：何教授今年已经50岁了，在南宁一大学教书，年收入大约7万元，膝下有一儿子，现已工作。何教授的家庭收入还是比较稳定的，除去日常开支，年余约为3万―5万元。保险方面，何教授和家人没有另行购买任何商业保险。

保险释疑：目前何教授没有更多的房贷压力，可以把考虑的重心转移到自己未来的品质养老生活上来，可以考虑拿出可支配资金的40%作为自己的风险保障计划。

对于现在的何教授来说，儿子已经长大成人，并顺利工作，不用为此做过多的投资，而自己的重疾保障为空白，因此，可以考虑做一份10万保额的重疾保险，作为医保的一个重要补充。做重疾保险首要的目的就是要以最少的成本来换取最大的风险保障，一旦罹患重疾，可以获得保额甚至是几倍保额的赔付，所以建议拉长投保时限。如太平人寿福禄双至重疾保险与IPA的组合计划，每年投入约7700元，就可以获得10万的重疾保障和10万意外身故保障，住院和手术费用各2000元的补偿，以及相应的住院津贴。另外，对于未来的养老计划，何教授可以拿出15万做一个商业补充养老，按照分期付款的方式，选择合适自己的保险。

此外保险业内人士提醒，重视子女教育的教师父母，可以选择购买子女的教育保险，以达到强制性储蓄的效果。子女教育险一般是在孩子成长期的前十几年进行投保，当孩子到高中、大学甚至开始创业的时期，就能够得到资金的返还，保障了子女能够拥有完整的教育过程。

三、产品推介

1.国泰全心保手术医疗保险计划

提供被保人至88岁的手术医疗保障，除具有手术理赔项目多样化、32项重大疾病额外给付等特点外，还将无理赔记录增值保险金及无理赔则加计利息退还已交保费的设计纳入产品。

目前市场上的医疗险以住院医疗为主流，仅少数寿险公司销售手术医疗险，且大部分是一年期附加险，一般最多续保到60岁或65岁且属于消费型保险，如果保险期间没有发生保险事故，所交的保费也就没了。全心保除了可以保障到88岁外，若保险期间平安健康，还可领取1.1倍的已交保费。

2.友邦保险全佑一生“五合一”疾病保险

该产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保障、老年长期护理保障、全残及身故保障于一体，投保年龄为18至55周岁。“全佑一生”的最大特色即长期护理保障。如被保险人60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等6项基本日常活动中的三项，且持续180天以上，可在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。

此外，疾病终末期阶段保障亦是此保险亮点之一。有数据表明，人一生在健康方面的投资中，60％-80％是花在了临终前的一个月治疗上。该产品的疾病终末期阶段保险金，可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。

3.中意人寿辉煌未来年金保险和乐成长儿童意外保险的组合计划

主险为中意辉煌未来少儿教育年金保险(分红型)。这款保险产品在孩子18至21岁的4年间，分别提供合同基本保额的100％、110％、120％和130％作为大学教育金；在孩子年满28周岁时，给付合同基本保额的300％。可供附加的保险产品包括投保人豁免保费、儿童重大疾病、儿童住院津贴等。在选择主险的前提下，附加险的保费非常低廉。