买对产品才能更“保险”

看病贵、看病难，对很多家庭而言已是不争的事实。投保适合的健康险，为身体保驾护航显得十分必要。

普通重疾险：投保应趁早

由于环境污染、食品安全以及工作压力过大等一系列原因，重大疾病的发生趋于年轻化。社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求，由于其“广覆盖，低保障”的特点，额度有限，不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用，而且多是事后报销。在社会医疗保险之外再投保商业健康险，已经成为很多消费者的共识。

业内专家建议，消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。

“健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。 ”新华保险资深理财规划师章照莲认为。

在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如，对于家族癌病史高发的消费者，癌症需要重点防范。由于癌症治疗费用高昂，治疗周期长，消费者可选择专业防癌保险。如新华保险的“康健吉顺”与普通重大疾病险不同，这款产品根据癌症的特点量身定制，能够跟踪癌症治疗全过程，为客户提供持续保障。

少儿健康险：注重全面性

由于孩子的抗风险能力普遍较低，在给孩子挑选健康险时，保障应尽可能全面。

市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。

值得注意的是，给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱，如果父母发生意外，家庭财务将陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。因此，建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10％至20％比较适合。

女性健康险：侧重各不同

在健康方面，女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰，可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。

笔者从沪上各寿险公司了解到，女性健康保障主要为3大类，第一类是针对女性生理健康的重疾险，如泰康人寿“泰康e顺女性疾病保险”、中国平安“守护天使E款保险卡”等；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障，如建信人寿“俏佳人保障计划”等；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付，如国泰人寿“国泰康乃馨妇婴保险A计划”等。

如果怀孕女性想投保可以保障妊娠期和新生儿的保险，那么就得选择母婴健康类保险。母婴健康类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。

不同公司的母婴保险在投保方式、缴费方式、保障期、观察期等方面有所差异，大体上可分为专门母婴保险、附加母婴保险这两大类。附加母婴保险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保，这类产品的保险期限和缴费期限较长，为妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障；专门的母婴险可以单独投保，保费一般为一次性缴清，保险责任与附加母婴险类似。当然，孕妇投保也是有限制的：保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，而且在投保时必须进行普通身体检查。