房贷险受银行青睐

楼市严厉调控，一贷难求再现，在信贷收紧的背景下，渐趋边缘化的房贷险出现升温迹象。

曾强制办理

6日，经济导报记者与济南多家银行联系后得知，办理住房贷款时，现在还没有银行要求必须购买“房贷险”。但在发放贷款时，银行更倾向选择购买了房贷险的客户，并可以适当简化手续。

房贷险，全称为“个人抵押商品住房保险”，通常由 “财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。财产损失保险责任，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。还贷保证保险责任，是指被保险人(即购房人)在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。

据了解，在2006年之前，办理“房贷险”是各家商业银行审批房贷时的一个必不可少的条件。2006年年初，工商银行、交通银行等银行率先取消强制房贷险，出于竞争的需要，其他银行也陆续将强制购买房贷险变为自愿购买。而由于风险意识不强等种种原因，自愿购买者寥寥无几，房贷险市场基本陷入停滞状态。

两头遇冷

房贷险不但没有因多重保障责任而受到市场追捧，而且还遭到保险公司内部的冷待，两头均不讨好。

不少贷款人对于自己掏钱为银行买保障这种“被保险”的房贷险产生严重的抵触情绪。导报记者从一位去年还清房贷的朋友处获悉，之前银行、地产商、保险公司之间利益环环相扣，没有房贷险银行就不放贷，地产商就不卖房，购房者就只有投保这一条路。房贷险投保与否和自身的利益关联并不大，以前作为放贷的附属品，现在既然放开选择权，再投保显得没有必要。“提前还贷后，就把以前强制投保的房贷险退保了 。”

不仅如此，房贷险有太多的免责条款让人感觉这份保险相当“鸡肋”。房贷险中明确规定，如果是因为战争、自杀、酒后驾车等造成的被保险人死亡，房贷险拒绝赔偿。同时，对于失业等因素造成被保险人无法还贷，也同样不予理赔。在自然灾害导致的房屋倒塌中，也明确规定如果是地震，同样不能理赔，投保人还要自己背负房贷。

某国有银行个贷部工作人员周丽告诉导报记者，她做房贷业务3年有余，但是还没有遇到客户主动提出购买房贷险的情况，“房贷险对于购房者而言肯定是一笔额外的支出，我们只会口头提醒一下，实际操作过程中很少有主动投保房贷险的客户。”

不仅对于消费者来说房贷险可有可无，对于财险公司来讲，房贷险也已经成为“鸡肋”。“究其原因，主要是提前还贷导致的大量退保，加上此前财险公司给予房贷险渠道的高额手续费，财险公司正在消化房贷险退保所带来的损失。”6日，导报记者致电某大型财险公司咨询房贷险的情况，该公司工作人员表示，近年来退保的人源源不断，购买的人却寥寥无几，保费一直是负增长。问及房贷险所占比重，该工作人员推辞说没有统计。导报记者又致电其他几家财险公司，与上述工作人员所言大致相同。

据业内人士透露，此前，房贷险保费一度采取由银行一次性代收的方式，保险公司也一次性向银行支付全部手续费。但按规定，如购房者提前还贷，保险公司需将未到期责任年限的保费全额退还，但银行却不会返还已经收取的手续费。

据悉，财险公司支付给银行的房贷险手续费通常占保费的30%以上，加上其他成本，财险公司基本无利可图。房贷险取消强制后，财险公司正在为当初的房贷险手续费竞争“还债”。

保障功能不容忽视

房贷险，这个在贷款人和保险公司两头不讨好的险种，却在上海“11·15”特大火灾中扮演了重要的角色。根据上海保监局公布的数据，该事件共引发了18件房贷险理赔，保额达1197万元，是所有险种中赔付金额最高的。

房贷险本身的价值究竟几何？如果不是“被强制”，是否值得贷款人购买？

据导报记者了解，目前市场上的房贷险分化为两大类，一是个人抵押商品住房综合保险，包含财产损失保险责任和还贷保证保险责任；另一类是个人抵押贷款房屋保险，仅含财产损失保险责任。部分保险公司已经停售个人抵押商品住房综合保险，只出售个人抵押贷款房屋保险。

这两类险种的价值在于，投保后，抵押房屋在遭受保险合同约定的保险事故时，如受损、灭失等，由保险公司支付保险金给银行；因借款人死亡、伤残等情况失去还款能力的，由保险人代替借款人承担全部或部分还贷责任。但如果未保房贷险，出现上述情况，风险将由投保人承担。一旦失去偿还能力，银行将收回房子；如果房屋灭失无法收回，将影响贷款人的信用记录。根据导报记者观察，房贷险中含金量较高的部分应该是“还贷保证保险责任”，即贷款人如果死亡、伤残，其家人可继续拥有房产，而还贷责任由保险公司承担。

财产保障可延续

业内人士表示，房贷险是由银行一次性代收全部保费。若购买了房贷险的购房者想要退保，必须先还清房贷，保险公司对房贷险退保收取一定比例的手续费和违约金，以支付投保期间及退保后的保单运行成本，按照投保年限的不同退还剩余保费总额的61%-74%，这对于投保者来说，不仅不能全额拿回剩余保费，收取的手续费也显然偏高。济南市民徐女士就表示，自己提前还清房贷后退回的保险金只有几十元钱。

对此，保险业内人士建议，如果还贷提前完成，这时完全可以不用退保，剩余保费不妨转成其他险种。房贷险中“财产损失保险责任”的功能就是对房屋本身进行保障，如果购房者提前还贷，拥有了对房屋的全部所有权，而将保险受益人由银行变更为购房者自己，这样房贷险就可以变身为家庭财产保险，而其保险费率要低于单独投保家财险。

导报记者还从济南一些保险公司了解到，为了避免房贷险退保房屋处于脱保状态，保险公司还推出房贷险和家财险转换的服务。当客户办理房贷险退保之后，可以用全部或部分的退保金，以较为优惠的价格投保家财险，获得家庭财产、家庭装潢、人身意外、个人责任在内的综合保障。