每年找个时间给自己的保单做个检查

时下，越来越多的人购买商业保险，但对所买产品的具体信息和自己的保险权益却并不了解，不少人需要理赔时，才拿出保单，却发现错过续交保费的时间，或是购买了保障功能重叠的产品，或是保单早已满期，忘记领满期金或红利……保险专家建议，消费者在年底为自己的保单做一次全面“年检”，既可充分了解保险权益，也可根据家庭财务状况变化做进一步完善。

那么，保单年检要检查些什么项目？

检查联系方式如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现变化，应立即通过营销员或保险公司客服进行变更。一方面可以确保及时收到保险公司的后续和增值服务，另一方面，保险公司也可及时提醒完成缴费或续保事宜，避免出现保障空白。

看看营销员是否仍在职多数消费者购买个人保险产品是通过保险营销员渠道，营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁，还会为客户提供多种服务，如协助变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。但由于市场竞争激烈，保险营销员“跳槽”现象时有发生。消费者如果发现自己的保险营销员已离职，可通过致电保险公司客服进行咨询，请公司重新指定营销员继续提供服务。

再次明确缴费方式和时间对购买不同公司多个产品的家庭，很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种产品的确切缴费时间，可在新一年的日历上列出相关缴费日期，做个提醒。另外，保险公司基本都采取银行转账缴费形式，只要余额足够，保费将自动从账户中扣取。所以，消费者对当初设定的缴费银行账户也要再次确认。如果账户已被不慎注销，或一时疏忽延误缴费时间，或保单已过期，想要续保，应立即联系保险公司。一般保险产品对延期缴费有60天左右宽限期，宽限期内合同仍然有效，但如已过宽限期还没缴费，保单将会失效，消费者的保险权益就无法得到维护。

是否完全获得应得收益不少消费者购买保险产品，会在一段时间后淡忘所买的产品信息，可能错过一些产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户。如果投保人因联系方式变更，没有收到领取通知，可联系保险营销员或拨打保险公司客服咨询协商。另外，保险公司出具的保费缴费凭证要妥善保管，因为一些产品涉及到领取教育金、养老金或满期金等利益时，会要求客户出示相关缴费凭证。

保障内容是否周全人生中一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻，如结婚生子，肩上又多一份责任；升职加薪，保障程度应适当提高。建议找保险营销员聊聊，听听专业建议。另外，对于家中购买不止一张保单的消费者，建议制作保险一览表，列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司客服电话、营销员电话等重要信息，下一年再为保单做年检时就可一目了然。

除了以上几个方面，对各个保险产品的保障责任和除外责任等仔细了解也非常必要。

案例一：申请保单复效江先生2002年购买一份养老险，但后来由于种种原因，从2006年起没有缴纳保费。2008年初，保险公司同意受理江先生的复效申请，但在随后的体检中发现江先生血糖指标偏高并有蛋白尿史，遂做出复效加费的决定。

保单失效后，如果投保人希望申请保单复效，从技术上看，相当于重新投保，因此，保险公司为控制风险，有理由要求投保人重新体检。如果体检结果表明投保人已不是标准体，则须按要求增加保费；如果体检结果不符合承保条件，保险公司还会做出拒绝复效的决定。

可见，尽管保单失效后两年内可申请复效，但复效并非没有条件和成本。所以，在购买保险后，投保人应按保单约定的时间和方式及时缴费，以免保单失效。

案例二：行使可转换权益关女士购买某保险公司一款缴费20年期、保额20万元的定期寿险，已缴5年保费。初买时关女士刚结婚，收入有限，选择的保障范围较窄，保额低，保费也不多。随着家庭收入稳定，关女士意识到保障型保险的重要，经过咨询，她利用保单中“可转换权益”条款，将20年期的定期寿险转换成缴费20年期、保额40万元的终身型定期寿险。

转保单与退保再重新投保相比可能有优惠：一是转换无须核保，二是转换后新保单首期保费采取减额收取办法，三是免去原保单退保可能带来的较大损失。

需要注意的是，“可转换权益”受一定限制。首先，并非所有险种都可转换；其次，对客户忠诚度有要求，如只有投保满两年且在缴费期内的保单才可转换；再次，从一般寿险转换为重疾险等健康险可能要体检；最后，根据转换险种变化，保险期限可能重计，相关保费也会产生差额。