规避长期寿险退保损失有窍门

近年来，一些购买长期寿险的消费者因收入下降、承担不起高额保费而选择退保。保险专家提醒，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人需承担退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于长期寿险，第一年度保单的现金价值极少，消费者如果退保，有可能一分钱也拿不到；第二年度保单的现金价值为所缴保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但消费者仍需承担一定程度的退保损失。

保险专家表示，可采取以下办法规避退保损失：一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。

二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

三是缩短保险期限。在缩短的保险期限内，投保人仍享有原来的保单上规定的各项保障。

四是通过保单转换调整保险计划。为了减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，消费者可以通过保单转换调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。与退保后再购买保险相比，通过保单转换调整保险计划有两个优点：一是通过保单转换调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同；二是通过保单转换调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算。