买份人身保险防“震”

日本发生的大地震再次让市民关注与地震相关的保险。据记者昨天采访了解，由于地域差异，中国的保险保障责任与日本的并不相同，相比日本的寿险地震免责，财险理赔，中国的保险则是寿险理赔，财险免责。

日本地震险保障财产

由于所处的地理位置，日本成为世界上地震最为频发的国家之一，日本也建立了非常完善的地震保险制度安排。据记者了解，日本这项由政府主导的地震保险制度主要是保障了居民和企业的财产，而对于日本人购买的人身保险，地震却是免责条款。

据一位熟知日本保险业发展的保险专家介绍说，日本是一个保险密度较高的国家，日本地震保险的承保对象分为企业和住宅两类，目前家庭购买的地震保险是住宅火灾保险的附加保险，虽然不是强制性的险种，但投保的家庭仍不在少数。

瑞士再保险的相关专家昨天告诉记者，由于日本的财产损失不仅由地震本身所引起，还由地震后的火灾及地震引发的海啸所导致，所以情况尤为复杂。就住宅险保单而言，由政府运营的一个保险计划为地震和海啸造成的损失提供保障。

不过，尽管日本的人身保险免除了地震责任，日本最大人寿保险公司日本生命保险相互会社在地震次日即发表声明，表示尽管在保险条款上对因地震引起的意外死亡和意外伤害属保险除外责任或减额责任，但出于人道主义考虑，将超越合同责任，全额提供意外死亡保险金赔付。

值得一提的是，由于此次日本地震后还引发了核泄漏，由此而引发的财产和人身损失并不在保险的理赔范围内。

国内可投保人身险

中国的保险保障则与日本几乎相反。大部分因地震引发的保险事故都在人身保险的赔偿范围之内。比如，如果因地震造成死亡，寿险、意外险都可以赔偿。

国内的人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。除自杀、斗殴、犯罪、战争、核辐射等原因外，一般而言只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿。因此，事前投保了定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等险种的都可以赔偿。

不过，在国内，个人就买不到地震险来保障财产损失了。目前，在针对个人客户的家庭财产险中，地震、海啸等自然灾害属于免责范围内。

记者了解到，在财产险条款中，由于地震不可预期性、破坏性大，无法防范、承保风险太大，目前财险行业对于地震责任都是免责。也就是说，即使购买了房屋险、家财险、车辆保险，一旦发生地震，造成房屋、财产、车辆的损失，保险公司也是不赔的。

■ 市场

地震附加险淡出个险市场

目前，九成以上的财险是没有保地震责任的。其实，地震险作为财产险的一种附加险，许多保险公司都曾经开发设计并销售过。

据记者了解，在2000年7月，保监会曾经批准开发地震附加险，当时收费标准大约是主险的10%，太平洋财险、华安财险、大地财险都曾经销售过地震附加险。

一位财险公司人士透露，这种保险市场接受度并不高，一般人投保家财险只需要几百元，附加地震保障责任增加了保费支出，费率较其他附加险高很多。

而保险承保盈利靠大数法则，地震损失则是地区性群发事件，保险公司承担的风险太大，地震附加险就逐渐退出了家财险市场。