解密拖家带口一起保的高端方案

2008年，资产保值是高端人群最为关注的焦点，进入2009年，中国率先走出危机阴影，各行业相继出现经济复苏的迹象，大家对于财富管理的目标上升到一个新的高度，希望在资产保值的基础上获得流动性，以便在不断变化的市场中随时把握投资机会，让有限的资产获得最大收益。近年各大银行纷纷推出高端客户贴身专属理财服务，而为这群客户量身定制的保险产品一直是市场空白。绝大部分保险产品并不是为这些“金字塔”顶端的人群而设计的，因此不能完全满足他们的需求。

据了解，高端客户更注重保护全家享有高品质的生活。与一般客户相比，他们有着较高的风险意识。55%的受访者表示“我担心因为意外造成的死亡或者残疾”，此比例高出大众受访者20个百分点。此外，高端客户相对于大众客户而言并不十分担心一次性的重大疾病治疗费用，他们更担心患病之后对于工作和生活品质的长期影响，特别是重大慢性病的康复问题。

拖家带口一起保

今年刚满40岁的秦刚，拥有500万以上的流动资产，作为私营企业家的他早已被列入高端人群的范围。经历过2008年的一场金融海啸，身边一些朋友都受到不小的打击，财富都有不同程度的缩水。彻底颠覆了秦刚之前对于财富的看法：“跨入不惑的年龄阶段之后，我对财富的管理有了更深的认识”，秦刚在接受理财周报记者采访时说：“财富的积累不应当只是纸面富贵，现在开什么车、住什么房不是关键，重要的是为自己和家人筹划一个富足无忧的未来”。”

秦刚为自己、父母和儿子购买了“盛世尊享”家庭保险计划，平均每年交费约53万元，交费10年，累积交费约530万元，以中等红利和中等投资回报为例，秦刚享受的保险利益分别是：

秦刚享有50万元的32种重大疾病保障，一旦确诊，不但一次性给付50万元诊疗金(或返还已交保费，和50万元两者取大)，并且终身给付每年5万元的疗养津贴。若身体健康，在85岁时可得约53万的祝寿金。60岁前，享有500万元的非航空意外保障和1500万元的高额航空意外保障。60岁时，可获得100余万元的累积红利作为荣退贺礼，此后开始每年领取15万元养老年金及现金红利，直至终身，并保证领取20年。截止至88岁时一共累积领取约652万元。

父母65岁，均享有每年最高可达5万元的意外骨折、烧烫伤和全残保障，每天300元的意外骨折和烧烫伤住院补贴，连续10年。

儿子今年5岁，18至21岁时，秦刚可每年为其领取10万元大学教育金，累积40万元。30岁时出国深造2年，秦刚可每年为其领取80万元深造金，累积160万。若秦刚88岁时不幸身故，其子可传承财富约739万元，至此秦刚的儿子(53岁)一共累积可得资金约939万元。

资产配置合理化

风险仍未彻底规避

盛世尊享是国内首款银保高端客户专属的全方位保险解决方案，涵盖了高端客户所想的各种需求，也是国内首款“拖家带口一起保”理财方案。

在调查中得知，国内大多数保险公司保额超过50万元的保单，往往要增加额外的审核程序。以中宏人寿保险公司为例，其寿险要求是保额超过50万元的保单，要投保人提供指定医院所开的体检证明，保额超过75万元的保单，就要提交个人的财务问卷。另外，由于年龄的关系，市场上可供50岁以上的老年人购买的保险产品非常少。而盛世尊享整体保险方案并未对这些设置严格的界限。

“博而不专，泛而不精，阴晴两难全。保障全面，分配反而不集中”，中宏人寿保险公司的相关人士告诉理财周报记者，“仅有50万元的重疾保障，相对于年缴53万元的保费实在是蜻蜓点水，未能体现保险作为储蓄和保障的综合体。另外，规定年缴至少20万元的保费，会使大多人望尘莫及”。