部分失能为何不能保费豁免

2007年，张先生为6岁的儿子投保某寿险公司的少儿教育金保险，缴费至儿子16周岁，并附加保费豁免条款。今年2月，张先生因糖尿病住院治疗，后经劳动部门鉴定为部分失能，经济收入大幅缩水之余，原先每年少儿险保费的支出也成为张先生一家的额外负担。

焦虑中，张先生想到了当初投保时附加的保费豁免条款。根据张先生的理解，自己都已经丧失工作能力了，没有持续缴费的经济基础，保费豁免的条款应该可以派上用场。但出乎张先生意料的是，保险公司给予的解释却和张先生所想的完全不同。

根据张先生投保的少儿险附加保费豁免条款显示：“在分期缴付主险合同保险费期间，如投保人发生意外伤害事故致身故、全残或失能，自下一个缴费日起，可申请免缴被保险人16周岁以前应缴的各期保险费，主险合同继续有效。”由于张先生的失能是“重大疾病”而不是条款约定的“意外”导致，保费豁免条款无法生效。

保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。近年来，保费豁免作为一种宣传卖点，也开始频频附加于不少养老险、终身险、两全险。太平洋人寿上海分公司客服负责人冯嘉亮介绍，保费豁免等于是为保单本身再加了一份保险，但值得注意的是，首先保费豁免不是“免费午餐”，其次保费豁免是有限制的，不同险种有不同的规定。

据悉，保费豁免通常以3种形式出现：一种是作为单独的附加险，可以附加在多种主险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，其豁免利益有更加明确的针对性；还有一种是直接在保险合同中以条款形式出现。

事实上，不论是以直接条款形式出现还是作为附加险形式，客户都需要为保费豁免额外支付费用。以上述张先生投保的少儿险为例，年缴保费2000多元，若要增加保费豁免功能，则需每年再多缴纳25元左右。

对于消费者而言，增加保费豁免功能固然是个不错的选择，但也需分清具体豁免的条件限制。冯嘉亮介绍，除了身故因素必然可以获得保费豁免外，其余则必须是“丧失工作能力”，目前各家公司险种的限定差别在于造成“丧失工作能力”的诱因，有的规定必须是“意外伤害导致”，如上述张先生投保的险种，有的规定必须是“重疾导致”，有的兼而有之，但这样的保费豁免费率偏高。

泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示，保费豁免的保障利益就是免缴保费，因此一般豁免要附加在保费比较贵、将来能返还的产品后面比较有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。而对于一般消费型的意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免要求时，往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不会再续保，这时对其增加豁免保障意义不大。