分红险产品是如何升级换代的

加息后，逼着保险公司险种升级换代。据不完全统计，最近两个月市场上就有十几款分红险产品上市。在原有产品基础上进行升级换代，将分红险和万能险有机结合，成为最大亮点。业内人士认为，从发展看，这种趋势将持续下去，下半年或将进入保障型险种洗牌密集期。

前些时候，央行进行了年内第三次加息，使得一年期存款利率3.5%已经明显高于保险保障产品2.5%的预定利率。如果不加以改进，保险公司很难在庞大的理财产品市场抢得一杯羹。

今年以来，银行理财产品呈爆炸式增长。从募集资金数量看，根据普益财富统计，截至6月21日，年初以来银行理财产品预估发行规模达到8.25万亿元，已然超过去年全年7.05万亿元的发行规模。

但是，保险并未能分享硕果。来自保监会的最新统计显示，今年以来，人身险保费增长已经连续3个月保持负增长态势。除了去年同期高基数因素和银保新政外，较低的收益率是保障型产品销售的桎梏。为此，保险公司已开始转变策略，大打“抗通胀”卖点。据不完全统计，最近两个月市场上就有十几款分红险产品上市。在原有产品基础上进行升级换代，将分红险和万能险有机结合，成为最大亮点。

分红险的特点是稳健和保底收益，而万能险的特点则是高收益和灵活领取。5月初，泰康人寿率先将万能险和分红险结合，对其一款老产品“财富人生”进行了升级。从其卖点来看，分红账户的生存返还金、续保时的持续保险金、每五年的特别保险金可转入万能账户进行再增值。华泰人寿在近日推出全新分红型保险产品“吉富99”两全保险，是业界首款提供“满期保险金选择权”的分红型与万能型相结合的保险产品。

同时，由于银行理财产品的期限相对很短，几乎都按天、月为计算单位，全年投资回报率已经超过10%。因此，为了应对错位挑战，险商不得不推出期限相对较短的产品。如平安人寿的“金裕人生两全保险”就是一款“快返”产品，第2年即可领取生存保险金；而新华人寿主打产品“好利年年两全保险”，同样也是每两年返还保额的10%；泰康人寿“幸福人生A款终身年金保险”，“犹豫期”过后即可立即得到首次生存保险金返还。

据不完全统计，目前各家保险公司热销的分红险产品中，3年内开始返还的“快返”型保险产品有65款之多，其中1年内返还的有12款，还有6款产品过了犹豫期后即可返还。