寿险 健康险 意外险 缺一不可

无论重疾保障，还是意外残疾、身故保障，不足6万元的保障水平明显偏低，不幸发生后起到的帮助不大。随着CPI的不断提高，生活成本和医疗成本的不断增加，保险金额也应相应提高，拥有全面而足额的保险保障，才能在风险不幸降临时，真正起到遮风挡雨的保障作用。寿险、健康险和意外险共同构成了全面保障的“金三角”，在一个人的保险规划中，最好能做到三者兼顾。根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。这是保险专家针对最新的市场调查数据对消费者提出的忠告。

友邦保险根据公司2008实际受理并赔付的案例进行了统计分析，结果显示，公司在2008年实际发生的重疾理赔案件中，六成以上案件的理赔金额不足6万元，而15万以上理赔金额的仅有7.4%，不足一成，此数据与治疗重大疾病实际花费存在显著差距。统计显示，重疾的花费一般在5万到20万之间。若加上隐性损失，重疾花费至少在20-30万。统计还显示，74%的死亡理赔案件的死亡赔付金额不足6万元，死亡赔付保额在10万元以上的为19.6%，其中20万以上的仅为5.7%。同时，92.5%的意外残疾理赔案件的意外残疾赔付金额在6万元以下，意外残疾理赔金额在10万以上的仅为3.6%。

以上数据显示，友邦保险在2008年度的住院费用赔付和意外医药补偿的案件占总数的98%。其中，住院费用赔付达到了1.4个亿，占总赔付金额的44%，位居赔付项目第一位，住院费用赔付和意外医药补偿合计赔付2个亿，占总赔付金额的62.5%。在意外医药补偿理赔案件中，未成年理赔件数占17.8%，理赔金额在1000元以下的理赔件数占到总理赔件数的85%，说明平时一些较小的意外伤害导致意外医药赔付的发生较普遍，购买相应保障应提上议事日程。

数据分析发现，在住院费用赔付案件中，76.9%的理赔件数的理赔金额在4000元以下。而根据卫生部公布的《2008年我国卫生改革与发展情况》，住院病人人均医疗费用为5446.5元(不包括每日住院给付)。面对日益增长的住院费用，应适当提高医疗保险的保障金额。小意外、小伤病虽然涉及的金额不高，但发生几率却非常高，因此，从全面保障的角度出发，还是应及早为自己规划意外医疗和住院费用的保险保障。未成年人的意外伤害较多，应加强未成年人的意外险保障。