追求千万巨额赔付有意义吗？

法航失事客机所引发的960万元赔付尚未最后敲定，就已经闹得沸沸扬扬。不过，千万赔付并非一般投保人所应该追求的，毕竟巨额的保费会给家庭经济带来压力，而对富豪们来说，即使如此巨额赔付也只不过“鸡肋”罢了。

有关法航A330客机失事原因的调查还在继续，但相关保险公司已经启动重大保险事故应急预案，相应的理赔流程也已经开始。其中最引人注目的当属一名人保寿险客户可能获赔960万元，这个接近千万的赔付有望成为迄今为止中国保险市场最大个人单笔赔付，一旦实现将会打破泰康人寿已保持6年多的820万元全国单个客户最高理赔记录。

“千万”赔付怎么来的？

据保险公司透露，这名客户所投保的是中国人保寿险公司一款名为“畅享人生”的年金保险产品，基本保额为24万元，但根据保险合同有关“身故保险金”的说明，当被保险人因航空意外在180日内身故或全残，可以获赔40倍于基本保额保险保障，由于该客户符合条件，也就有了近千万元的获赔可能了。换言之，960万元的赔付只是基于基本险基础上的，而非客户专门有意识地为航空意外投保。

“千万保额”需要高保费

看着这么巨额的赔付金数字，不少人可能会有同样的想法，今后坐飞机肯定要多买点航空意外险，万一发生不幸能给家人留这么一大笔钱也算减少遗憾了。

可是，一般人真的有必要冲着这“千万保额”而去么？仔细分析一下会发现并非如此，买保险包括规划保险额度，还是要跟个人情况相匹配，而不要盲目跟风。

比如，大家可以一起来看看一般航意险的费率。最常见的航意险是单次消费的，通常每份保费20元、保额40万元。还有不少保险公司推出的一年期航意险产品，如果选择费率较为便宜的网上投保方式，费率差不多千分之一左右，保险金额以50万元、100万元居多，相应每年需要的保费大约50元、100元，但不少公司都限制了最高投保额度，通常最高只能达到200万元。

如果有人以1000万元作为航意险保额，所需要支付的保费理论上至少需要1万元。更需说明的是，由于意外险的发生概率小，特别是航意险的发生概率更低，如果有人把“千万”保障作为各种产品投保目标，他每年缴纳的保费就可能以几何级上升，一年保费大概需要几万甚至十几万元了。怎么样？有些夸张吧，这样的保费压力不是每个人都能负担的哦！

退一步说，如果一个“空中飞人”愿意每年支付那么多保费来保障自己的航空意外，保险公司还不一定愿意呢！除去财务审核和被保险人的体检，保险公司还要考虑其它很多因素，包括分保和再保的问题，才能决定是否核准这样超高额的投保申请。

千万保额并非必须

其实，大家的心态还是要放平些。保险额度虽然能够在一定程度上体现你的身价，但并不是越高越好。

投保高额保险的目的一般只有两个，一是风险发生时，自己和家人有足够的经济能力承担，比如医疗、养老等方面；二是万一不幸身故，可以给家人留下一笔遗产，日子也好过一些，寿险、意外险等就有这样的能力。基于以上目的，高保额似乎有理有据，但绕到高保额的背后，我们不难发现高保费的压力。

一份千万保额的保险一年的保费很可能是一个家庭一年的收入，实际生活中，真正有能力支付如此保费的人并不多。为了对未来不确定因素进行风险转移而造成当下的资金紧张、缴费压力，实非明智之举。而对于有着相当经济实力的家庭来说，其实也未必需要这样的保障，仅靠积累下来的财富就足以抵御任何风险的人们，又何须多此一举买一份“鸡肋”呢？

保额多少因人而异

因此在我们投保时，还应结合风险概率、影响程度、家庭经济实力等综合考虑。

举个例子来说吧，一个年收入20万元的而立家庭中，丈夫和妻子的收入水平相当，且没有高额贷款，那么可以考虑每人50万~100万元左右的身故保险。假如觉得意外风险可能性较大，且以交通意外为首，那么以“寿险+意外险+交通意外险”相组合的方式投保还是可行的。如果是“驴友”一族，那么将旅行意外险纳入保险组合之中显得非常必要。至于“空中飞人”一族，购买一定保额的一年期航意险显然胜过每次投保单航程航意险，虽然费率表面一致，但考虑到一年期保险“定期不定次”的特点，每次飞行分摊的保费会较低，性价比也就更高了。个人可以根据自身不同的情况在保险组合保额上根据概率适当配置一下，这样既省下保费、又合理规避了风险。

对于像航空意外这样“事发概率小、事发后死亡概率高”的风险，投保人如果想要既获得高额保障、又不愿支付太多保费，不妨寻求非常规的途径，比如此次法航空难中的人保寿险客户就可能依靠一份年金保险而享受到航意40倍基本保额的赔付，在其他一些具有储蓄性质的产品中不少也有此类保障。另外，保险公司与银行信用卡中心联手打造的联名卡等亦是获得保障的不错途径。