中国银保市场需更改结构

波士顿咨询公司BCG和瑞士再保险SwissRe12月10日联合发布的最新报告指出，如果中国的保险公司和银行希望中国的银保业务更上一层楼并在未来实现可盈利、可持续的发展，就必须摒弃当前的行业结构，建立更为紧密的合作关系。

这份名为《中国银保业务：更上一层楼》的报告显示，中国银保市场一直以惊人的速度增长，但同时似乎也陷入了一种僵持的尴尬境地。在中国，银行已经成为寿险产品的主要销售渠道，推动中国保费收入的快速增长。然而，目前中国保险产品的种类、复杂程度以及客户服务的整体质量仍落后于很多其它国家。

瑞士再保险中国区业务发展高级副总裁舒爱瑞表示：“与更先进的银保市场相比，目前中国银保市场上的产品和服务仍有许多真空地带，这就表明该市场具有巨大的上升潜力。”

报告表示，导致这一现状的原因是多方面的。值得关注的是，银行在金融服务领域拥有强大的营销能力，但截至目前还不能直接组建自己的保险机构。由此形成的模式是：银行通常可以代理多个保险品牌，但往往是“漫无目的”地销售复杂程度较低的储蓄类产品。报告将此结构称之为“多对多”模式。

市场已日益认识到这一模式将难以为继。中国监管机构已经着手开展银保业务改革，推动银行与保险公司更好地融合。实际上，中国银监会于11月末刚出台了《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》。BCG和瑞士再保险相信，此举将引导中国市场向欧美等成熟的银保市场靠拢。具体而言，预计在一段时期内，在产品开发、市场营销、客户服务以及平台协同效应等许多方面的投资力度将会加大。在这一发展阶段占据主导地位的保险公司和银行都准备在这一市场建立巨大的竞争优势。但成功的先决条件是建立各种排他性合作关系，这样保险公司在人力和财力上的投资就能得到有效保护，并能取得良好的结果。

BCG北京办公室的合伙人米嘉博士表示：“银行已经通过银保业务赚取了丰厚的手续费收入，但事实上这只是冰山一角。”报告认为，在未来几年，保险业仍将是中国经济体中发展较快的领域之一。但中国的银保保费要想以相应的速度增长，就必须确保不让那些以手续费率为驱动的二流产品及服务影响保险产品的渗透程度。

报告指出，银行和保险双方需要特别关注成功银保业务模式的联合开发产品、改善产品等十大要素。