新农保的参保筹资方式

 与“老农保”相比，“新农保”采取个人缴费、集体补助和政府补贴相结合的筹资方式，既确保了新农保基金的筹集到位，也有效调动了农民的参保积极性。在账户设计上，新农保账户由国家财政全额支付的基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

为了推进“新农保”试点，国务院在《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》提出，新农保经办管理服务要整合农村现有服务资源，运用现代管理方式 和政府购买服务方式。

此前，国内保险公司以受托经办管理的方式，参与了“新农合”，并形成“新乡模式”、“晋江模式”、“番禺模式”和“江阴模式”等多种成功模式。今年9月，保监会下发的《关于保险业进一步参与加强社会建设创新社会管理的意见》提出，保险业应积极参与多层次社会保障体系建设，在产品、数据和理赔等方面加强与社会保险衔接，满足人民群众“老有所养、病有所医”的需要，并做好社会保险经营管理的经办工作。

农业部农业研究所教授蒋中一指出，商业保险公司在专业技术、信息系统、网络和人员培训等有优势，在有条件的地方，让有信誉和能力的保险公司参与“新农保”经办管理服务，可以降低行政成本，节省财政支出，并从制度上降低地方行政挪用、截留基金的风险。

新探索：宜兴模式

保监会发布的《2010年人身保险监管工作要点》则提出，今年要争取具备条件的寿险公司和养老险公司参与新农保试点的经办管理，推动养老保险公司开展养老险委托管理业务，创新养老保障业务模式，在新农保的探索中，江苏无疑走在了前面。截至日前，江苏省新农保参保人数已突破1000万人，参保率和参保人数均居全国之首。而早在2005年便已在探索农民基本养老保险制度的宜兴市，通过与 中国人寿 宜兴支公司进行服务外包，率先打开了商业保险公司参与政策性业务服务管理的通道，形成了具有自己特色的“宜兴模式”。

无锡市副市长王国中接受《第一财经日报》等媒体采访时介绍说，“宜兴模式”的创新之处在于，通过政府向商业保险公司购买服务的方式，在国内率先采用“征、管、监”分离运作机制。即财政局负责新农保基金征缴和资金管理，保险公司负责参保手续办理、个人账户管理、养老待遇结算和发放、参合人员住院结报等具体业务，人社局负责新农保的统筹规划、政策制定、统一管理、综合协调和监督检查。

宜兴市副市长王华良表示：“新农保服务外包后，我们感觉举重若轻了。”但他强调，政府虽然进行服务外包，但要保持主导权和实现“安全、可控”。对于当地政府而言，宜兴模式的最大看点是政府在农民养老保险管理成本上的锐减。据测算，如果按传统的做法由社保机构统包统揽，每年至少需要1000万元的投入，而选择服务外包，则只需要100万元的管理费用支出成本。

据了解，为了承办新农保经办管理，中国人寿成立了宜兴市农民基本养老保险业务管理中心，开发了宜兴农民基本养老保险业务管理系统，通过对农民基本养老保险数据的定量分析，也为当地政府决策提供了参考。“商业保险公司专业化精细化管理等方面很有优势。”王国中评价说。

“从政府角度来说，政府进行服务外包，创新了管理模式，”王国中指出，“政府正在谨慎放权，实行服务外包，这将是政府管理职能转变的新趋势。”中国人寿无锡分公司总经理张泰立则表示，通过保险公司参与经办管理工作，也可促进当地政府对保险的功能和作用的新认识。

运行已有五年的宜兴模式，并非完美无缺，从目前运行情况来看，管理机制有待完善。据了解，目前养老险协管员多由村干部兼任，服务人员归属管理还不明确，也缺乏相应的工作报酬和考核措施，存在工作积极性不高、责任心不强的问题，导致农民基本养老保险基础数据差错率较高。此外，参保人员个人缴费的征收，全部由协管员挨家挨户上门收取，存在道德风险。

新展望：谋深合作

王国中表示：“在养老和医疗领域，如何把社保和商保更好地结合起来，把保障的链条拉得更长，需要我们好好探索和创新。不光在服务上，在制度上也可以进行进一步的合作。”从目前来看，新农保基金的保值增值压力正逐渐增大。据测算，若按最低缴费标准计算，我国新农保每年结余资金规模从开办之初的不到1000 亿元，将快速提高到2040年的1.2万亿元，资金运用和管理的压力很大。

按现行规定，个人账户储存额每年参考金融机构人民币一年期存款利率计息的办法，仅能达到一定的保值目的，很难实现增值。如果收益率尤其是个人账户收益率过低，农民长期缴存意愿将大受影响，财政“兜底”压力过大，影响基金的可持续性。

有业内人士建议，可以利用市场和社会资源，多渠道地运用新农保基金，委托具有相应资质和实力的基金公司、保险资产管理公司等专业投资机构，参与运作新农保基金，可以提高基金运用收益。对于新农保是否可以像新农合的“湛江模式”那样，实现资金运作的托管，王国中表示，目前宜兴模式尚属首家探索试点，目前还没有发展到资金运作这一步。

新农保尚属新事物，宜兴推行服务外包也仅有五年。王华良表示，目前宜兴模式是在探索的过程，“今后将走的是规范之路。”他指出，“新农保”要想发展，须做到便民、简便、高效。由于社保基金是养命钱，确保资金安全非常重要，因此进行服务外包时，要加强重要环节的监管和完善。

张泰立介绍说，目前参保人员个人缴费的征收，全由新农保协管员上门收取，存在一定的道德风险。“下一步仍需建立新机制，创新管理办法，引导参保人员通过银行卡转账。”

宜兴劳保部负责人表示，下一步将加强对代办机构经办管理的考核评估，根据评估考核情况拨付管理费用。此外，还将进一步明确主体责任，通过协议加强管理。

对于中国人寿来说，除了继续做好经办管理服务，也在寻找商业保险的介入点。张泰立介绍说，目前公司已计划推出农民小额意外险，并在原有商保的基础上，在养老、大病医疗补充等方面加大推进，开发一些具有区域特色的新产品。

王国中则表示：“宜兴模式可以复制，我们探索下一步在参保农民比较多的其他区县扩大试点。”宜兴模式比较成功的运行，也为其他地区提供借鉴。