为家护航　火灾唤醒投保意识

11月18日，晴转阴，有风，上海胶州路728号高楼大火已经过去了三天。失踪的亲人仍然音讯全无，在渺茫的希望面前，家属们毅然选择了坚守。大难脱险的人们相拥而泣，收拾行囊，等待重建家园。

陆先生是居住在这栋大楼19层的居民，当天的火灾让陆先生的家几乎付之一炬，家具电器都损毁严重。所幸他的爱人在事故发生时因病住院，躲过一劫。大火后的第二天，陆先生所在单位的工会领导打来电话，称单位之前给陆先生在内的1000多名员工团购了家财险，可以拿到5万元赔款。

可是，在这栋大楼内，像陆先生这样为“家”上了保险的邻居并不多。综合保险公司的信息来看，发生火灾的居民楼里的168户居民，投保家财险的不足10户。

家财险：为家庭财产加把锁

11月16日上午，在得知陆先生所在大楼失火后，他所在单位的工会领导立即想到了拨打保险公司电话寻求帮助。原来，陆先生所在的单位为员工投保了中国人寿财险公司的家财险，而陆先生此次遭遇的火灾事故恰好是属于家财险保障的范围。陆先生很快拿到了保险公司划拨的5万元预付赔款。

遭受到如此重大的灾难，我们每一个人都感同身受。然而记者从上海各保险公司获悉的信息来看，在发生火灾居民楼的168户居民中，投保家财险的居民不足10户，让我们不禁感到可惜与无奈。车有车险、人有寿险，实际上还有一种家庭财产保险，每年只需花费几十元或数百元，便能够防范家庭可能出现的多种风险。

记者从市场上了解到，目前市面上的家财险一般为基本保障型，最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。为方便客户投保，基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其他家庭财产。当然，投保人还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。

此外还有一种既能保财产又保人身的家财险组合，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加家庭成员的意外伤害。比如，就有一家保险公司推出了一款一年保费只有365元的组合保险，保障额度为：意外身故8万元、交通意外16万元、意外医疗8000元、意外津贴1.44万元、房屋15万元、室内装潢3万元、室内财产1万元，还附加了盗抢险1万元、家用电器安全保证5000元、管道破裂2000元、现金首饰被盗1000元。

不过需要特别提醒的是，一旦出险，投保者一定要尽早报案，尽早申请理赔，在火灾过后要理清思路，想想自己或所在企业是否曾经投保过家财险。因为家财险理赔过程中，一般是以发票等票据作为确定理赔金额的重要依据的，但火灾的情况比较特殊，很多票据都会丢失损毁，所以，最好能尽量保持火灾现场的原貌，那么等保险公司核赔人员到现场查勘的时候，至少还能在废墟中找到一些“蛛丝马迹”，加快理赔速度。

同时，也给广大投保人支一招，如果在现场找不到证据，那么也可以向保险公司提供“二手”证据，比如以前的家庭内部结构照片，或装修时留在装修公司的合同等，总之，要尽量找到可以证明房屋及室内财产价值的证明性材料，才有利于申请理赔。

其实，现在市场上还推出了很多保障内容五花八门的新型家财险。比如，房东险，租客险等，如果是这类家财险，因为这场大火导致房屋损坏，投保者除了对房屋本身的损失可以申请理赔外，房客为此产生的在外过渡性租借的费用，也可获得一定的补偿金。

责任险：物业街道都可买

据了解，由于此次失火的胶州路居民公寓所在的江宁路街道投保了上海市街道社区综合保险和社区公众责任保险，因此获得了承保公司太保产险的500万元保险金。

据太保相关人士介绍，“街道社区综合保险”囊括了“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”、“社区公众责任保险”、“街道固定财产保险”、“团体人身意外伤害综合保险”四个险种。在政府部门和上海保监局的推动下，上海社区保险已基本实现100%的覆盖。

事实上，除社区综合保险外，小区物业也可选择购买“物业责任险”，即凡是物业管理当中，因物业公司管理的问题，对业主所造成的伤害，由保险公司代物业公司赔偿。

这里所说的“因物业公司管理的问题对业主所造成的伤害”，包括人身、财产各个方面，其内容相当广泛。比如，花盆从高空掉下砸到人或砸到车；井盖、化粪池安全没保障，有人掉下去；车辆轮胎被戳破、玻璃被划损、车辆丢失等等都属于伤害范围。哪怕你走在小区里，踩到了香蕉皮摔伤，或者因楼道电灯不亮，走路磕破了手脚，也能获得赔偿。但如果在住宅内私人财产因自身原因造成失窃等，则不属于物业责任险的范围。

据记者了解，目前物业责任险的投保率非常低，“通常只有比较规范的大型物业或外资成分的物业才会考虑投保物业责任险。不过很多商业楼宇、办公楼宇都投保了公众责任险，它的责任范畴与物业责任险有交叉之处。”一家财险公司相关负责人告诉记者。

此外，随着冬日来临，低温爆裂、管道老化使得市民在使用燃气时增加了不少风险，燃气易燃、易爆、易中毒等特性，也使安全用气的问题越来越突出。由此，燃气保险作为一种风险保障的方式，得到越来越多上海市民的青睐。不过，这是一份自愿投保的燃气保险，投保方式也非常简单，每张燃气单子上都有详细投保介绍。

记者从燃气保险的承保方国寿上海分公司和国寿财险上海分公司获悉，上海每年有100多万户家庭投保，保费为20元，保险期限为1年，保障额度为：人身意外伤害保额30万元/户，家庭财产保障10万元/户。需要提醒的是，燃气保险并没有专门的保险合同，附在煤气收费单上的保险凭证等效于正式的保险合同，因此市民投保缴费后一定要妥善保管保险凭证。

人身意外险：多险种皆可获理赔

除财产险、责任险外，由于火灾引发的身故，通过各类寿险、意外险，只要合同仍在有效状态下，都能得到全额的理赔金。

如果家人因为火灾不幸身故，家属在悲痛之余，也要尽力回忆一下，亡故者是否曾经作为被保险人，购买过各类寿险，包括终身寿险、定期寿险、两全保险、万能险、投连险、意外险。如果有购买过，即使相关的保单已经在这次火灾中丢失损毁，也可向保险公司咨询相关理赔手续如何办理。因为在保险公司系统中，仍然会有相应的投保记录留存。

此外，家属也要记得询问一下，身故者所在企业、团体，有没有曾经投保过各类团体寿险、团体人身意外险，因为这两类保险也能对大火中不幸遇难者提供保险理赔。事故一旦发生，作为投保者及家属，最好能尽快主动联络保险公司或代理人。

如果仅仅因受伤而住院，那么，曾经投保过医疗费用报销类保险的，也能得到相应的理赔。如果投保过医疗津贴类保险，则可以按照约定的每日津贴额度获得一定的保险金补贴。如果受伤且导致残疾，那么通过含有残疾保障责任的各类寿险，或是意外险，也可按照残疾等级不同，获得相应的理赔金。