两个版本学生综合保险方案　金额各不相同

马上就要开学了，作为每个新学年的必备品，学生综合保险在这一时段往往会受到家长们的关注。记者昨日从宁波市保监局获悉，今年市区的学生综合保险分为“社保补充版”和“非社保补充版”两个版本，家长可得注意两者的区别，别买错了。另外，今年的“社保补充版”随着居民医保政策的调整而有所调整，增加了住院津贴，以及医疗补偿范围，以期实现与社保的“无缝对接”。

学生综合保险，以前也被叫做学生平安保险，是甬城承保率最高的单一险种，数据显示，2010年学生综合保险的投保人超过107万。

两个版本的保费相同

记者对比两个方案发现，尽管保障额度各有侧重，但是两种承保方案的保费是一样的，大学生为60元，中小学生为80元，幼儿园幼儿为100元。

“我们设计的社保补充版，比较侧重在基本医疗保险保障范围以外的保障。投保的对象仅限于已参加城镇居民基本医疗保险（或机关子女医疗统筹）的市区大学生、中小学生和幼儿园幼儿。”市保险行业协会有关人士向记者介绍说。

该人士还表示，与没有参加城镇居民基本医疗保险的学生相比，参加了城镇居民基本医疗保险的学生，在发生疾病或意外医疗费用时，社保承担了部分赔偿责任，保险公司承担损失的风险就减少了。在保费一致的情况下，社保补充版与非补充版相比，增加了保障范围，提高了保障额度。

比如，补充版的保险责任包括意外伤害身故、残疾或烧伤、疾病身故与全残、意外伤害门诊、疾病门诊、住院与特殊病种门诊、住院津贴等，总保额为30.54万元。而非补充版的保险责任范围要小一些，主要包括意外伤害身故、残疾或烧伤、意外伤害医疗及住院及特殊病种门诊，总保额为9万元。其中，补充版的意外伤害身故与残疾的最高赔付标准为5万元，非补充版的则为2万元。

另外，补充版为了与社保进行无缝对接，今年还新推出了30元每天的住院津贴，参保学生无论因意外或疾病住院，都可获得此项津贴作为生活补助。

有医保的也应参加学生保险

孩子已经参加医保了还需要投保学平险吗？保险专家说，这两个并不矛盾，作为基本医疗险的补充，补充版体现了“花小钱，保大病”的性价比优势。

保险专家还举了个例子，假设某学生不幸罹患某种重大疾病，支出了住院医疗费40万元，剔除非社保用药后，有效住院医疗费为35万元，那么，学生保险赔付情况大致如下：

社保扣除起付标准900元后，按分级累进方式予以支付，计算公式为（20000-900）×80％＋（40000-20000）×85％＋（200000-40000）×90％＝176280元。

学生保险扣除社保实际支付金额及每次100元免赔额后，在20万元保险金额范围内，按90％比例予以赔付，计算公式为（350000-176280-100）×90％＝156258元。

在这个案例中，倘若只参加了社保，在发生巨额医疗费用的情况下，自己还要承担很大一部分。参加社保再投保学生保险，自己只要承担不到17％。可见“社保＋学生保险”才能提供足够的健康保障。

幼儿和小学生尤其要注意

另外，学生尤其是幼儿园的幼儿和小学生是意外事故的高发群体，一旦发生意外，给学校、家庭和孩子都带来很多痛苦，随之而来的还有高昂的医疗费用。学生保险可以起到有效的补充保障作用。

比如，某学生在玩耍中不小心摔伤，到妇女儿童医院门诊就诊，支出门诊医疗费用为5000元，剔除非社保用药后，有效医疗费用为4500元，社保和学生保险赔付如下：

社保：假设该学生之前已经因感冒等原因发生疾病门诊医疗费用500元，因为社保只对年度累计医疗费用3000元以下部分进行补偿，所以这次只能按2500元进行补偿，计算公式为（3000-500）×30％＝750元。

学生保险：对于因意外伤害造成的门诊医疗费用支出，在2万元保额内，按扣除社保赔付和每次50元免赔额后的85％予以赔付，计算公式为（4500-750-50）×85％＝3145元。如因意外伤害造成住院的，则赔付比例和额度更高。

在这个案例中，学生保险交费比社保低，但获得的赔偿同样比社保高。倘若只参加了社保，那么5000元医疗费用，自己还要承担4250元，即85％。参加社保再投保学生保险，自己承担了1105元。可见，学生保险不仅是社保在重大疾病方面的必要补充，也是意外伤害保障的最有效补充。