关于医疗保险的问与答

湖北张先生：什么是商业医疗保险？真的可以代替医保吗？已有社会基本医疗保险，是否还需买商业医疗保险？理赔时两者的顺序怎样？

答：1.商业保险公司出售的保险就是商业保险，它是社会保险的有力补充，但它决不可能代替社保。

2.众所周知，社会保险中的医保叫做“城镇职工基本医疗保险”，既然是“基本”，那就是保障较低，要像北欧国家类似的保障肯定不现实，当然要加一些商业保险的保障，如意外保险等。

3.保险公司规定，先赔社保，再赔商业保险，如住院花了1万元，社保赔付了5000元，剩下的5000元商业保险按照社保的范围再给予赔付。

为49周岁的母亲如何买保险？

广州白小姐：母亲现已49周岁，再过两个月就要50周岁了，我想为她买商业保险，万一生了大病可以减轻一些医疗费用，特别是那些女性常患的大毛病。现在家庭总年收入大概为4万元，我希望母亲老了以后，生病可以有钱医治。

答：49岁年龄较大，4万元的家庭年收入有限，建议以意外险和意外医疗险为主，大病险需要的是消费型的短期重疾险，保额不宜太高（5万-10万元即可），否则会产生较大的经济压力。城镇户口有条件则上社保补充医疗（像北京“一老一少”医保类似的），农村户口的话，可以以家庭为单位上农村合作医疗保险。需要将家庭的保障重点放到家庭的支柱上。

如何避免保险过期不赔？

上海陈女士：听别人讲保险理赔过了理赔期就不能赔，想请教专家怎样避免这个问题？

答：买了保险后没有及时告诉家人或者受益人的情况，并非个别。有的客户是一时疏忽或确实忘了告诉家人；有的客户误认为保险是自己的事，无需告示别人；甚至有人把买回的保险混同于个人的“小金库”。

这样会给客户及其家人尤其是直接受益人造成经济损失。一旦客户长期不在当地或出意外，保险就容易过期失效，人寿保险更是如此。即使有的保单被家人发现时仍然在有效期内，也会给理赔取证造成难度，使理赔大打折扣。如果是财产保险，其有效理赔期会更短，以致于一旦在客户家人不知道的情况下很容易错过理赔时效。

因此，提醒已经购买了保险的客户，买了保险千万别忘了告诉家人。客户无论买了什么保险都应该及时并如实地告诉家人，将保单放在家人都知道的地方。当然，作为基层保险部门及营销人员，给客户提出将保单情况告诉家人的要求，并经常保持联系包括做好售后服务工作也是至关重要的。

什么是续期保险费？

广州余先生：什么是续期保险费？如果没有按时缴纳续期保险费，保险合同效力会受什么影响？

答：大多数长期保险会提供分期缴纳保险费的缴费方式，其中，首期保险费以后的分期保险费称为续期保险费。

为保证保单的有效性，选择分期缴纳保险费的投保人要按时缴纳保险费。如果未按时缴纳保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。

如果被保险人不幸在60天的宽限期内发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任；但在宽限期后，因为保险合同效力中止，保单已经失效，被保险人将无法得到保险保障。