家财险被迫切需要

上海“11·15”特大火灾的保险理赔正紧张展开，根据上海保监局的统计，目前已知的保险赔付总额不超过1000万元。其中，和市民家庭财产损失最为密切的家财险理赔仅有7起，在168户受灾家庭中的比例仅为4%，总保额142.66万元。

火灾理赔折射出的家财险缺位并非个案。上海保险同业公会统计数据显示，今年前10个月，沪上家财险保费收入3129万元，在财险总保费收入中的占比仅为1.8%。知情人士透露，如果按照居民户来估算，上海家财险投保率不会超过15%。

供需双方不积极

目前市场上家财险所保的财产，一般限于被保险人所居住的房屋以及其中的自有财产，保险责任包括火灾、爆炸、雷击、各种自然灾害、空中运行物体坠落以及外界建筑物倒塌所致的损失，一般还会附加盗抢等保险责任。这样一种与日常生活息息相关的险种，何以在市场上频频遇冷呢？

本刊顾问、复旦大学保险研究所所长徐文虎教授指出，人们对于附属财产的安全意识往往比对自己身心忧患意识来得薄弱，这表现在投保意识上就是容易接受人身险、理财险，而对财产险的关注度远不如前者。同样作为财产险，家财险又远不如车险等财险的“拳头产品”容易为人所接受。

“在产品形态上，如今的家财险的保障较为单一，而且除外责任较多，很多新型家电设备都不在传统保单的责任范围内。”有不少市民表示，家财险目前存在产品结构单一、保障范围小、费率设计不合理等诸多因素。而从此次火灾理赔的家财险案例中发现，不少都是效益好的单位为员工投保的家财险，家庭自身埋单的情况并不多。

“家财险属于分散型业务，与大型集中型风险相比，短期内业务效益不明显，在财产险总量增长的情况下，所占份额十分有限。”国寿财险相关人士表示。在火灾发生后的第二天，国寿财险向受灾客户预付5万元家财险理赔款，但其内部人士也坦言，家财险销售渠道并不顺畅，推动很难。

据悉，家财险主要依靠财险营销员进行销售。由于家财险不要求足额保险，且费率较低，保费通常也就上百元。如平安财险“吉祥三保A款”保费是220元/年，太平洋产险“安居综合保险C款”保费只有90元/年。由于件均保费低导致的佣金偏低，财险营销员对于推广家财险的积极性明显不如车险、企财险等业务。

险种渠道待多元

徐文虎指出，财险公司应该寻求家财险销售渠道的多元化，才会有市场竞争力。如对于不含投资功能的家财险，财险公司可以将保险条款标准化、简明化，尝试网络、电话等渠道销售，为家财险这个老险种带来新活力，太保、人保、天平等保险公司已经开通了网上投保家财险的通道。

有的保险公司尝试走团险销售的道路。美亚财险内部人士表示，去年推出的3款家财险新品采用团险销售的方式，这样的探索还是有点起色的。也有业内人士称，家财险完全可以借鉴意外险的推广模式，采取多渠道的销售模式，如可以采取诸如装修送家财险，买家具送家财险等方式提高家财险的普及度。

对于带有投资功能的家财险，财险公司也已经尝试将销售延伸到银保渠道。 “太平财智家和综合保险”在多家工行网点有售，该产品的保障对象涵盖了被保险人本人、配偶及子女、家庭财产等，保险责任包括意外伤害、意外医疗、家庭财产等，可全面满足家庭成员的人身意外和财产损失补偿的基本保障需求。上海“11·15”特大火灾后的第二天，太平财险上海分公司就为1位在工行网点投保“财智家和”的客户理赔20万元。

除了销售渠道外，随着市民对家庭财产保障个性化需求的提升，家财险在产品创新方面更应下大功夫。市场上如平安财险“吉祥三保”，增加第三者责任险，若因被保险人及其家属的过失导致第三者的人身伤亡和财产损失，或因宠物造成第三者人身伤害或财产的直接损失，都可以获得相应的理赔。太平洋产险“安居综合保险D款”，包含置于保单中载明地点的金银、珠宝、玉器、首饰的保险责任。苏黎世保险“保家护房计划”，增加了上限为5000元的家居财物拆除或清理残骸费用，如因保险事故造成房屋无法居住，还将提供每天200元的临时生活补贴，最长达30天。