汉堡家庭的保险规划

案例

丈夫32岁，妻子30岁，均在普通企业工作，有五险一金，无商业保险。小孩8个月，夫妻双方父母均为农民，年近60岁。

家庭年工资收入税后约16万元；男方有所在公司部分股票期权，每年分红10万~15万元左右。有一房，无车；20万元房贷还余8年，即2019年12月到期，月供2899元；夫妇二人年公积金约2万元。家庭月支出9000元左右（含房贷）。

目前有20万元现金，10万元定存，10万元短期理财。有住房改善型需求，计划3年内在西三环外买80万元左右的三房。换好房后，原有房子可卖，也可继续持有，目前中介挂牌价106万元左右。

目前无投资计划，投资理念以保守稳健为主。请帮忙推荐一个长期的保值性的理财计划，考虑小孩的成长及教育。

财务分析

从家庭资产现状分析，家庭年收入超过20万元，但其中约50%的收入来源于公司分红，波动较大，年结余约16万-20万元；现金资产充裕，重点考虑如何提升资金利用率；现有短期理财既能满足资金流动性以备日常急需，也能增加收益；资产负债比率在合理范围内，公积金能承担近60%房贷支出；夫妻俩仅能依靠自己来承担父母的生活费用、疾病治疗，面临不可忽视的赡养责任和压力；随着孩子的成长，家庭支出不断增加，储蓄率随之降低。虽然现在家庭年收入较高，但支出将呈逐年增长的态势，如何开源节流、提高资金使用效率，显得尤为重要。

理财规划

家庭理财目标主要有三项：购房，教育金，赡养金。多项理财目标的规划方法有先后顺序法和并进法。先后顺序法，是根据各目标的重要性、紧迫性进行排序，集中有限的资金依次投资逐步实现理财目标；并进法，资金分散独立运作，多个投资规划同时进行。

短期内投入资金较大的项目是购置新房，若选择出售旧房，则购房款的筹集压力小，购房后结余的资金还可用于教育金、赡养金的投资，三项理财目标就可以同时进行规划；若保留两套房产，则面临首付款压力和还贷压力，不过也可通过出租旧房收取租金的方法缓解资金压力。

从投资方面考虑，夫妻俩偏好保守稳健投资，在保障本金安全的前提下再考虑获得较稳定的收益，建议选择银行4级（含）以下风险等级的信托类产品，这类产品重点选择投资于大型企业、行业龙头企业、基础建设的项目。假如年收益率7%，20万元本金，每年再增加投资5万元，在复利效应下，15年后累积资金约180万元，此项资金用于教育金的筹集。10万元定期存款继续保留，专门为父母预留，以备医疗费用等大额支出；再从每月结余中支出3000元，定期定额投资债券基金，多数债券基金具有长期稳健的表现，风险较小，投资风格为追求当期较为稳定的收入，比如招商安泰债券基金今年以来收益率超过3年定期存款利息，最近5年的平均年化收益率也超过5年定期存款利息。

从保障方面考虑，夫妻俩是家庭支柱，虽有五险一金，但只有本人才能享受，通过增加商业保险，能将保障范围、受益人延伸至家人。父母的健康和收入稳定是孩子幸福成长的最大保障，为孩子投保少儿保险能为孩子未来长期生活提供较高的保障，并可解决孩子感染重大疾病、需要重大手术治疗引起的经济隐患，保障家庭生活安定。夫妻俩为自己选择既有投资功能又有保障功能的投资联结型保险；投资联结型保险分为投资账户和保险账户，投资账户根据风险大小又分为股票账户、混合偏股账户、混合偏债账户、债券投资账户等，根据自身的风险承受能力、投资风格及市场行情，在不同账户间进行免费转换，随时应对市场变化，保险账户可对疾病、意外等提供风险保障。