年收入25万 如何理财储备200万养老金

家庭理财，需要我们自己计划和实施，以陈先生为例，教您怎样进行家庭理财。

陈先生，33岁，北京某大学教师，年收入25万元，税后年收入20.93万元；妻子同岁，某大学行政人员，年收入5万元，税后年收入47600元。

家庭日常生活月开支5000元，租房月支出1500元。两人均无保险保障。

目前家庭无负债，资产有定期存款20万元，股票、基金约7万元，一处房产市值90万元（未居住）。

理财目标

1、为家庭建立完备的保障计划

2、准备两年内生个宝宝，希望20年筹备100万的高等教育费

3、5年后在三环内再购套60平米的房屋

4、希望60岁退休时储备200余万元养老金

一、财务分析

陈先生家庭财务状况较好，收入较稳定，但短期内上升的空间不大。随着年龄的增长、孩子的出生，家庭的医疗、保险、日常开支等各项费用将会逐步增加。家庭目前主要存在的问题是：陈先生及妻子保障的缺失、家庭必备现金流未建立、没有家庭养老金的储备、家庭闲置资金利用不够。

二、理财方案

1、现金规划

建立家庭日常现金流和应急备用金。建议在定期存款中支出3万元，其中现金和活期存款1万元，2万元用于购买货币市场基金。夫妻均可办理贷记信用卡，用其信用额度以备不时之需。

2、保险规划

陈先生家庭现在没有任何保险，当疾病或意外来临时，将会给家庭带来不可预见的负担。因此，应立即完善家庭的风险保障，以在遇到风险时，能用保险的理赔金维持家庭目前生活水平和生活质量5--10年。

陈先生是家庭收入的主要来源者，建议陈先生购买40万保额的定期寿险附加住院医疗和两张意外卡单。陈先生妻子购买20万保额的定期寿险附加住院医疗和一张意外卡单。所缴总保费控制在2万元内。

3、宝贝教育计划

由于陈先生和妻子都在大学里工作，福利较好，建议孩子大学前的成长教育费可从年结余和其他投资中支出。高等教育费100万的储备，以每月1700元定投年回报率8%的股票型基金，20年即可备足。

4、购房计划

根据目前北京二套房首付50%，假定未来三环内房均价按2万元/平米计，60平米的商品房总价约为120万元，则首付自备款为60万元。加上购房款和装修等费用，约需75万元。建议动用定期存款17万元作为启动资金，每月7463元投资于年回报率为6%的平衡型基金，5年后可累计约75万元用于购房支出。

5、养老规划

陈先生预计60岁退休，按现有生活标准经过测算，约需准备养老金约267万元。建议分两步筹集养老金：

1）、将现有未居住房屋出租，用租金购买万能保险理财产品，缴费年度到60岁退休时止，以获取保证收益之上的分红月复利及较高帐户价值。一方面可保证资产的持续保值增值；另一方面可在万能险产品上附加重疾，当定期寿险满期时，重疾的保障得以延续。退休后，可将以后所得租金用于补充养老金的不足，或用于其他开支。

2）、每月1600元定投于年回报率为8%的指数基金，27年可累计资金183万元，用于退休后养老开支。另外，7万元的股票、基金，将来也可以用于养老补充。