低收入者也可以购买信用贷款

将个人的信用放到天平上称个斤两作为贷款的依据，这就是并不为多数人敞开大门的个人信用贷款。如今，市场上真正推广个人信用贷款的银行并不多，较高的门槛和较低的额度将多数人拦在了门外。

近日，平安产险和光大银行合作推出一款“买保险、获贷款”的产品，通过“个人消费信贷保证保险＋银行小额贷款”的合作模式解决中低收入人群燃眉之急。

据了解，目前市场上主打的个人信用贷款包括宁波银行“白领通”、渣打银行“现贷派”和花旗银行“幸福时贷”等，这些业务通常针对公务员、大学老师、医生等有稳定收入来源且有一定资产的中高收入人群，且条件比较苛刻。例如宁波银行要求贷款人的月工资收入一般高于3000元，且要求具备上海本地户籍，或上海地区本人名下的一处房产证明。财力状况和信用记录的良好是银行考量是否放贷的两大基本因素。

而此次平安与光大合推的这款产品重在推广“低门槛”的信用贷款，只要年龄在21至55周岁，在申请地工作或居住且拥有稳定的职业，月收入不低于2000元的客户无需任何抵押就可申请。一旦投保成功，最快两至三个工作日贷款即可到账。

具体来说，投保人需要先购买一份“平安易贷险”，中国平安收取一定的保险费，银行则对贷款按银行业现行基准利率或者上浮一定比例来收取利息，例如“平安易贷险”2007年以来在上海试点推出的贷款利率为银行业现行基准利率，而其他银行的同类信用贷款利率较基准利率普遍上浮10%至15%。

而具体保费的定价主要取决于期限、贷款的数额，以及贷款的用途等。截至记者发稿前，该产品的费率尚未最终定价，更为准确和合理的费率还在不断的测试中。同时，如果客户提前还清贷款，平安银行承诺将会退还一定保费。

目前，除了宁波银行的“白领通”向申请人提供5万元、10万元、15万元或20万元四档额度之外，个人信用贷款的额度标准一般最高为个人月工资收入的6倍。也就是说，申请“幸福时贷”和“现贷派”3.6万元贷款需要该申请人月收入在6千元以上，并不适合中低收入群体。

而此次平安与光大合推的这款产品没有设置具体的贷款金额档次，银行会根据客户的资信和收入情况、贷款用途等来灵活调整额度，最低为1万元，最高为15万元。统计显示，目前在已推出“平安易贷险”产品的几个试点城市中，平均贷款额度能达到3万至3.5万元左右。

个人消费信贷保证保险中的投保人是贷款客户，承保人是保险公司，被保险人则为放款银行。也就是说，一旦出现客户没有如期还款，放款银行将可向保险公司提出索赔，再由保险公司向客户催收账款。业内人士认为，在开展此业务过程中，保险公司可能也要承担一定道德风险。

不过，据记者了解，从在几个城市试点的情况来看，“平安个人消费信贷保证保险”坏账率远低于全球8%的行业平均水平，大部分逾期还款的客户主要是“遗忘”、“出差”等原因。业内人士表示，中低收入人群的信誉未必比高收入者差，另外他们也要考虑到恶意拖欠款项可能会影响其资信记录等因素。

据悉，已有多家保险公司看重这个潜力巨大的市场，相继申请开展个人消费信贷保证保险，不过，出于对风险的考虑，目前保监会只批复了平安一家保险公司开展此业务。业内人士表示，希望引入更多竞争机制，只有让更多的公司参与这个市场，才能真正推动个人消费信用贷款的发展。